富贵全能遭投诉“收益高过定存”
近日，广州小陈向投诉称，生命
人寿保险股份有限公司的一款“生命富贵全能
年金保险（分红型）”，她按期付款，年缴费5000多元，在一年后退保，对方推称，“账户现金价值为1000多元”，只能退返其保费的1/5。
小陈对此大为惊讶。推销保险的是她认识的一个朋友，极力称该款产品“收益高，比定期存款要高几个点，而且随时可以把钱拿出来。”小陈当即签订了合同，签约时对方并没有详细讲解保险产品的内容，也没有告知该款产品中途退保会承受大幅度的损失。一年后，小陈因工作变动而决定拿回现金，便遭遇了上述的境况。
而事实上，根据保监会的有关规定，销售保险时，销售人员有必要让投保人知晓保险的内容，并如实介绍保险。
“为何销售人员美名其曰保本投资，收益高，随时可拿钱，而事实上，现金价值如此低？销售人员是否有虚假销售的嫌疑？”小陈质疑，
生命人寿退还的保费是否合理。
在采访过程中发现，生命人寿对投保人的解释存在诸多疑点，其各项利好许诺都相当含糊。详细情况客服去网站查询，并未找到相关的资料。
疑点一：是否保本？
客服称时间久了投资价值高于保费价值
根据小陈的反馈，销售人员告知她，富贵全能是一款保本的产品，投资收益高。
而从官方网站获悉，富贵全能是一款集快速返还、保额分红、万能优势于一身的全能理财金账户。在宣传其特色时，重点宣传称，“返还超快：犹豫期过后返还基本保险金额的9%；收益超多：双重复利双增值；领取超活：万能账户随意领，有独立的理财账户，按需领取，灵活支配。
拨通客服电话，一名客服人员称，
分红险同时捆绑
万能险金管家账户，产品是保本的。而时隔半个小时后再度联络客服，另一名客服回避了该问题，并表示，“如果投资年限长，其投资价值将高于保费价值”。
对于如何扣除退保费用时，生命人寿称各公司的规定不一样，要根据金额的多少来规定。
而根据保监会7月的《关于规范
人身保险业务经营有关问题的通知》，“在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。保险公司对
投资连结保险投保人在犹豫期内解除保险合同的费用扣除应当符合《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定。”
事实上，两名客服人员的表述均有点含糊。一名客服还表示，目前江西省停掉了该款产品，但国内其他地方还是可以购买。
疑点二：收益要高于定存？
客服称收益来自终了红利和账户金额
小陈告知称，销售人员并未告知她，整款产品还附有万能险账户，而投资的盈亏是与公司的经营相互挂钩。同时，销售人员在收益上有一定的误导，声称该款产品收益高过定存。
而从客服处了解到，该款产品的收益分两部分：终了红利和账户金额。其中红利部分是根据公司的业绩和投资状况来规定。
然而，小陈说，在她缴纳了一年保费5000元之后，其退还的现金价值只有1000多元，事实上，除了退保扣除的部分费用外，其投资获利非常小。
发现官网上并未有关于该产品的投资规定，而在小陈提供给的投保计划中指出，“生命人寿的主要投资渠道为：国家核心重点工程（西气东输、南水北调等投资周期长、收益稳定回报高的、大型国家基础设施建设项目）；大额协议存款，总公司对银行总行的存款利率远远高于个人存款利率；可按比例投资股票一、二级市场和证券投资基金，拥有超越个人客户的市场进入机会；国务院规定的逐步开放的其他资金运用形式。”
虽然投保计划规定了主要投资渠道，但尚未明确标明各大渠道投资中所占的比例。
客服对此表示，富贵全能的投资情况会在网站上有所表示，而并未发现。
疑点三：随取随拿？
客服称要拿可以，账户必须有500元以上
小陈颇为疑惑的问题是，该款产品号称随取随拿，那拿到的金额究竟是多少呢？
“销售人员如此告知我，我也跟其他朋友说起，大家都觉得很划算。”小陈表示，销售人员与她认识，也是根据公司的宣传要求进行宣传，这样实在让人对该公司人员的素质产生疑问。据小陈了解，该名销售人员是从某保险企业跳槽到生命人寿，生命人寿人员流动率很高。
那么，究竟随取随拿，是销售误报还是公司统一口径？
从客服处了解到，金管家账户的钱是可以取出来的，但前提是保障金管家里的总额不低于500元。而事实上，金管家里的钱有多少，也必须要随时跟进。
客服表示，根据交费的类别，如趸交、3、5、10、15年交，金管家的金额相差较大。
在小陈展示的理财计划中，产品特色声称“独立的理财账户，按需支取，领取自由”，给投保人造成了误解。
而根据客服的介绍，金管家理财账户的钱是可以拿取的，但这只是很少的一笔钱。因为返还现金需要按年来进行。
另外，客服算了一笔帐，生存领取金的计算较为简单。如果投保人从30岁开始投保，保险金额为10万元，比如犹豫期后领取基本保险金额×9%=9000元；投保人60周岁前每两年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×9%，共领取9000元/次×15次=135000元+分红；60周岁至81周岁每年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×10%，共领取10000元/次×22次=220000元+分红。
