由一般人生的收支曲线图来看,人往往在结婚前与退休后的生活支出高于工作收入;30-60岁,由于家庭和工作大体稳定,工作收入明显高于生活支出。对此,中航三星人寿理财顾问表示,理财并不在于赚钱多不多,而是根据不同阶段的生活状况制定合理的理财方式。生活支出高于收入时,应该适当压缩开支,设法将节余的钱保值或再增值;工作收入高于生活支出时,才应该将多出的收入部分用于再投资。
资产配置应合理
鸡蛋不能放在同一个篮子里。否则,一旦篮子发生风险,全部鸡蛋将无一幸免。如果全部理财资金选择一种理财方式,就如同放入一个篮子里的鸡蛋。
“应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险,从而将收益与风险控制在合理水平,使家庭资产健康增长。”张国栋如是指出。每个家庭都应该设有三类账户,那就是储蓄、投资与保障。
正如上述提到的刘女士,将养老资金全部投入股市,属于激进的理财行为。今年大盘下跌,很多股民炒股账户的资金损失过半。“如果仅以这一种方式试图赚钱,折本只是迟早的事。因为绝大多数股民都不可能知道何时买入、何时卖出。”张国栋解释说,即便资产不多,资产配置也同样重要,其中自身年龄、投资品种、市场状况都是重要的参照指标。如年龄较轻、负担轻、风险承受能力强,偏重激进规划并无过错,但前提是一定要将理财风险控制在自己能承受的范围之内。
据介绍,“三明治”一族(上有老、下有小)则适合稳健进取型规划,配置中应大体遵循2:5:3结构,20%的资金用于激进式理财,如购买股票、基金等;50%的资金用于黄金、银行理财产品等;30%用于银行存款等。不过,另有理财专家提醒,市民一定要选择自己熟悉的理财方式,要对选择的理财方式的风险有很清晰的认识,并仔细分析自己选中的理财产品的前景,如选择股票时应该看到成长性,选择基金时看投资项目,选择保险理财明白其连续缴费以及退保损失等。
调查显示,目前选择自己熟悉的理财方式的投资者占比不足三成,多数人还是选择别人推荐的理财渠道,或者是跟风理财。
张国栋在理财讲座上特别强调,具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来,如将需要配置的资金分成这样几部分:用于3个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、用于2-5年中期目标的债券、用于5-20年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于20年期以上长期目标的投资组合。
把控人身风险成关键
家庭资产正如漏斗里的水,人身风险就好比漏斗下面的洞,堵不住洞口,再多的水也可能流失。因此,在打理资金保值增值时,一定先把漏洞堵好。
为了让听众对人身风险有更深刻的理解,中航三星理财顾问介绍,这种风险并不是理财过程中资金亏损的风险,而是理财者的身体出现的风险,如发生意外、疾病时需要大笔钱来治疗。很可能理财所获得的收益或理财资金远不能应对治疗的花销,这就需要用保险来稳固风险底线。
张国栋进一步解释,家庭像一艘船,储蓄相当于船的底座,投资则相当于风帆,而保障就是必备的救生设施。
不过,随着保险产品的丰富,很多产品,如分红险、万能险等理财型险种顺应了理财与保障相结合的需求,例如分红险既有分红、定期生存返还,还可能附带意外保障、疾病保障以及住院医疗补偿等。
以中航三星“康乐一生”两全型双返还保障计划为例,如果理财者购买这款产品后,患有约定的疾病时保险公司将以100%的保额进行赔付,并返还所缴保费;如果客户在保险合同期满时仍健康平安,将获得所缴保费120%的到期收益。不过,中航三星人寿理财顾问提醒,“保险可能不会让你赚很多钱,但能为你赚钱的过程保驾护航”。中航三星/供图
理财案例
一对夫妇,35岁,有一个10岁孩子,目前有现金资产100万元,在不做实业投资的情况下,可以考虑1:4:3:2的结构进行稳健配置。
10万元存到银行;40万元投资债券、黄金及银行理财产品等;30万元买保额至少在100万元以上的理财型保险,也可期缴;剩余部分存银行及买短期银行理财产品;20万元买股票型基金、股票。
这样,夫妇俩的日常花销可以从银行存款支出,未来孩子上大学需教育费用可以将40万元债券变现,夫妇俩的养老问题则由养老保险来解决。如果还有其他资金也可以选择定期定额地买入一到两只开放式基金,10年后可获得一笔比较可观的资金。这样长期下去,家庭的收益与风险都得到了有效的控制。
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