选择理财工具匹配两大目标

　　同时，赵先生提出，他们家庭的主要理财目标，就是孩子的成长教育金，以及为太太筹划的养老金。

　　对于目前才4岁的女儿来说，定期定额投资基金，或者定期不定额投资基金，应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务，定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然，即便同样是基金定投，不同的“投法”，也会有不太一样的效果，比如是定期定额，还是定期不定额，还是不定期不定额，对于赵太太而言，应该多向一些有经验的定投“高手”学习，再加上自己的亲身实践，真正把这一件关乎家庭资产保值增值、关于教育金储备目标顺利实现的家庭大事做好、做扎实，而不要让先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬。

　　太太的养老金，可以通过较为多样化的方式筹划。比如，未来一段时间内，如果房产价格下调，也可以出售购置一套小户型房产，将获得的租金收入用于累积养老。将来如果“以房养老”的模式在国内放开(近期有传言北京有可能试点)，那么也可以增加一份养老金来源。

　　也可以通过变额年金这类设有保底利益，但又有可能冲击较高投资收益，满期(通常是5~7年之后)之后又可转化为年金化领取模式的新型寿险，来作为养老金池子中的一个组成部分。

　　积极增加主动性收入

　　此外，在这个家庭中，我们还发现一个问题。该家庭的收入类型几乎100%为赵先生个人的工资薪金类收入，也就是“被动性收入”。而通过各类投资，无论是房产投资还是金融投资所能带来的“主动性收入”，在这个家庭财务简单报表中是没有体现出来的。即便我们通过估算，也会发现，该家庭年度性投资损失比投资收益还要高，因此实际上也的确不存在主动性收入。

　　但我们认为，完全依赖被动性收入是很危险的——财务安全系数过低。一旦主要的收入来源者遭遇意外丧失工作或收入能力，或者因为辞职等原因短暂失去收入来源，那么对家庭财务将会产生较大的冲击和影响。也正是这个道理，我们常说，若一个家庭的主动性收入能够足以应付日常开支，那么就基本可以跨入财务自由的行列了。

　　为此，我们也急切地提醒赵先生夫妇，对各项家庭资产之间做一个重新的配置与安排，在一定程度上提高家庭资产的投资收益率，积极增加主动性收入。