2011年2月，顾大妈到某银行网点存款5万元。一位工作人员上前来对她说，储蓄柜台单纯办理存款“不划算”，到理财柜台存款可送保险，保险分红还可能高于银行存款利息。顾大妈就跟着他来到另一柜台，购买了一款保险期限为10年的某寿险公司的分红险,每年投入5万元，三年已投入15万元。最近家里需要用钱，她去银行取钱，才知道这笔存款变作了保单。如果现在退保，她只能拿回不到9万元。
存款变保单：老母鸡变鸭
顾大妈的遭遇，在社会上时有发生，可以说是屡见不鲜。
“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。
但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，则会加重消费者对保险的误解，而且损害消费者的利益。
从消费者的角度来说，我们自己也要对银行保险，主要是银行里代销的分红型保险有较清晰的认识和理解，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员忽悠了。
银行保险不是银行产品。一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，出于对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买。
虽然消费者是在银行的营业网点里买的保险，但实际上，这份保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保或理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。
银行保险也还是“保险”。银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一款保险产品。
银行保险，特别是银行代理的两全型分红险，虽然有较强的储蓄性质，但本质上是保险而不是银行储蓄，不是100%保证本金安全。如果中途想要退保，肯定会出现本金的损失状况，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如顾大妈的案例，就是如此。为此，我们在购买银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱？有没有每年对应的现金价值表可以提供看看？
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