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分红险潜规则大揭秘
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[导读]:保险市场乱象丛生,连保险公司的雇员自身也陷入保险迷局中。
编者按:保险市场乱象丛生,连保险公司的雇员自身也陷入保险迷局中。近日,中国人寿(601628)前员工叶女士带领客户朱女士约见本报记者,大谈国寿两款保险的潜规则。例如寿险不按时返还却催促缴保费,退保费用高却不告知投资者,分红计息连销售员都无法解释清楚。

中国人寿前雇员揭秘分红险潜规则 三年一次返现成糊涂账

近日,中国人寿(601628)前员工叶女士带领客户朱女士约见本报记者,大谈国寿两款保险的潜规则。例如寿险不按时返还却催促缴保费,退保费用高却不告知投资者,分红计息连销售员都无法解释清楚。

除了产品问题外,叶女士和其他人士也表示,国寿大打酒宴聚会推销保险,克扣离职员工工资,这些复杂的现象进一步导致国寿保险销售市场的种种乱象。

虽然这些情况杂乱而细碎,但叶女士表示,作为一个大型上市公司,国寿的行为伤害了投资者的感情。

国寿前三季度退保费高达70.6亿

业绩降幅列三大险企之首

保监会资料显示,2011年1月至9月,全国总保费收入11254.01亿元,同比下降3.40%。人身险保费收入7778.98亿元,同比下降7.05%,其中,健康险保费533.33亿元,同比上涨1.49%,人身意外保险保费264.00亿元,同比上涨20.62%,寿险保费6981.65亿元,同比下降8.44%。寿险保费已连续多月下降,占人身险保费比例也从8月的90.17%下降至89.75%。

寿险规模增速急速放缓,而退保的数额也在增加。

根据保监会的资料显示,今年前9个月寿险业退保率为3.14%,较2010年同期上升0.96个百分点。中国保险监督管理委员会副主席陈文辉近日撰文称,退保率上升,“虽仍处于正常范围,但退保金额增长较快,特别是在银行渠道销售的,与储蓄和理财产品直接对比的3年期、5年期趸交产品退保较多。”

随着保险企业三季度报告出炉,退保成了不少企业关注的大问题。国寿、太保、平安2011年前三季度退保费分别为276.49亿元、70.6亿元和31.9亿元,较2010年分别提升了43.9%、117%和19.97%。三家保险上市公司前三季度退保金额合计高达379亿元。

“相比去年同期,公司退保率明显上升,前3个季度退保率为2.19%,高出去年同期0.37个百分点,退保金增加明显,主要因为万能险结算利率没有满足消费者的回报预期,致使退保增多。”湘财证券在一份报告中称。

从成本来算,退保支出占保费收入之比由上年同期的7.5%上升至10.5%。

事实上,国寿的业务增速持续放缓。2011年前三季,中国人寿实现营业收入3148.26亿元,同比增长3%,与上半年营收增长7%相比,呈现持续放缓的趋势,主要原因在于保费增速持续下降,前三季中国人寿累计保费收入增速为2.1%,上半年累计保费增速为6.5%,第三季保费增速下降6.3%。

退保增多,业绩下降,其实是保险企业的产品缺陷、服务缺失、管理混乱等问题导致的结果。

增额寿险:生死两全险捆绑四母子

一本存折“被劝”变三本

如果不是保险公司的一再催促缴费,朱女士不会发现,原本说好的返现,并没有如期打到女儿的账号上。

朱女士在1998年购买了国寿“为了明天”增额寿险,归属大女儿的存折里,其中该保险包括了朱女士的养老保险1590元,2个女儿的人身保险分别是590元、600元,小儿子的缴费为590元。一年缴费为3370元。

根据销售代理人叶女士的介绍,朱女士自身的养老缴费时间截至2008年,而三个小孩的缴费时间截至2011年。按照该产品的设计,每三年会进行1000元的返现。

2008年朱女士自身的养老缴费结束后,“保险工作人员打电话告诉我,让我帮大女儿开一个账号,我跟小女儿、小儿子的保费用一个存折缴纳,大女儿的一个存折缴。”朱女士表示,国寿工作人员告知她,因为大女儿年满18周岁,要新开一个账户。同时,由于朱女士自身的养老保险缴费结束,她的存折遗失后,把所有的保费关系转至大女儿存折处。

过了不久,国寿以扣除保费不成功为由,要求朱女士将两个小孩的账户独立开来。

自此,一本存折被国寿“善意规劝”改成了三本存折。这三本存折如何缴纳保费却成了一笔糊涂账。

投资快报记者从朱女士提供的存折清单中看到,今年1月6日,大女儿账户里被扣3844.89元。而小儿子在2月18日被扣1916.04元。这是一笔有争议的款项。

朱女士表示,她找了国寿的工作人员,对方给她算了一笔账“600X3+128.6=1938.6;590X3+136.29=1906.9,共计3844.89元”。

国寿处理该投诉的人员称,128.6和136.29是暂缓缴费的利息费用,但始终未说明为何扣除这么多。如果按照这样的利息算,朱女士小儿子账户中被扣费用应该也是1906.9元,而不是1916.04元。

作为曾经的经手人,叶女士也颇为疑惑,“这笔利息是扣了三年的,2008年、2009年、2010年。可是朱女士已经存钱进去了,只是国寿扣钱不成功。”

朱女士也证实称,国寿经常会致电她,要求她补缴保费,而小儿子保费扣钱不成功,对方反而让她去新开账户。

三年一次返现成糊涂账

国寿让客户去银行查

朱女士告知记者,国寿非常积极追缴保费,却拖延时间发放返现,而部分返现在存折流水账单里却无迹可寻。

“按照保险合同,合同在1998年10月1日生效,三年后返还,2001年的确返还了1000元现金,2004年不清楚,而2007年的流水单则无法显示任何1000元的进账。而2011年1月,经过我们跟保险公司的协商,保险公司才把钱返还给朱女士。”叶女士表示,朱女士出示的小儿子的存折显示,该笔1000元返现到账的时间为2011年3月8日。

至于2007年的该笔款项,国寿将打印出来的“查询银行给付记录”给朱女士,并声称已在2007年10月8日转账至朱女士的存折中。朱女士表示无法查清情况。

而事实上,既然2007年10月返还,如按国寿返还的时间,下一次应该为2010年10月左右,为何2011年3月才再度返还呢?

“国寿让我去银行查,银行让我找回保险公司。”朱女士称,既然国寿负责返还,如果出来问题,应该由国寿出面跟银行进行交涉。然而,目前情况依然处于胶着状态。

而关于朱女士遗失的存折,是否银行转账至朱女士的账户?因为存折太多,朱女士表示无法确认。

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