养老疾病保险并重

　　面对市场上让人眼花缭乱的保险产品，处于40岁左右的母亲应如何做好保险保障呢？处于中年的母亲，大都仍在继续工作，但需要正视的是已逐渐迈进退休阶段。考虑到不久将要面临的养老生活，要想继续维持较好的生活水准，建议子女为母亲选择一些具有稳健理财特性的险种。

　　目前，养老类产品越来越受重视，在传统养老保险的基础上，创新类养老保险也是屡现市场，投保人可选性日益丰富。与其他投资产品所不同的的是，商业养老险一般附加一定的医疗、意外保障，可谓筹集养老资金和风险抵御的不错选择。三类养老型保险可用来为40岁母亲做好养老金准备：其一，传统型养老险，预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，适合保守类的投保人；其二，分红型养老险，除了有保底的预定利率外，每年还有不确定的红利获得，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值；其三，万能型寿险，这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，还有不确定的投资收益，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

　　除养老问题外，子女还应特别关注中年母亲的身体健康问题。步入中年的母亲，虽然短时间内仍是家庭经济的主要来源之一，但身体状况已不如从前。建议子女可考虑为母亲选择一些重大疾病保险，同时附加医疗险和意外险作为保障。这样一旦母亲出现重大疾病，有保险来分担医疗费用，不致于因医疗费用过高导致家庭生活受到严重影响。

　　50岁母亲

　　养老意外险可兼备

　　对于部分而立之年的80后而言，他们的母亲可能已经进入老年退休阶段。老年人由于其特殊的身体健康特点，若投保普通的医疗保险或重大疾病保险，保险公司将承担较大的风险，相对保费也会较高。因此，理财专家建议子女可将如下两种方式结合，为老年母亲的生活提供保障。首先，建议子女可提早通过一些理财手段，为老人积攒、建立养老所需费用。资深保险代理周青分析，老年妈妈已经进入养老期，如果家境宽裕，母亲对理财感兴趣，可以考虑为她购买理财型保险、基金等产品，可以选择定投的方式，每月或每年为母亲投入一些钱，让她账户的钱慢慢升值，考虑到老年人的特点，可以选择稳定型、低风险的账户。

　　“老年人购买重大疾病险，容易出现保费倒挂，还存在拒保的可能。”保险人士表示，这个年龄段的人大多已经退休养老，如果有社保，建议适当补充意外险，很多保险公司推出专门针对老年人的意外险，可为老人提供的保障包括意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障保险金和针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，保费较低，投保也较为简便，比较适合老年投保者。