理财时髦的新事业
“理财”一词，最早在上个世纪80年代末期见诸于报端。随着中国金融市场日益扩容，商业银行零售业务日趋丰富和居民总体收入逐年提升，理财概念逐渐走俏。近几年来，“理财”彷佛成了一个时髦的词汇。不但银行积极提供理财套餐，证券公司纷纷提供集合理财服务，基金公司更是自称专家理财，保险公司也不甘落后，先是分红、然后是变额、外币、还有投连保单……面对这么多的理财产品与工具，大众不禁迷茫无措，到底什么是理财呢？炒炒股票、买卖基金、再买几张保险单，这就是理财了吗？
究竟什么是理财？一般人谈到理财，立即联想到的不是投资，就是如何赚钱。然而在实务中理财的范围不但很宽广，后续影响的层面也颇深远，简单来说，理财理的是个人一生的财富，不仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。换个说法，理财就是管理个人一生的现金流量与风险。不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
若将理财范围做一个粗浅地划分，不外乎“挣钱”与“护钱”两个大项目，总的来说，工作收入是以人赚钱，投资理财收益则是以钱赚钱，理财收入的重点在于稳定的现金流入。护钱即减少现金流出，包括省钱与节税。护钱的重点在风险管理，保险与信托是护钱最常用的理财工具。当发生事故使家庭现金收入无法应对当时或以后的支出时，预先安排的保险即能有效发挥功能，经由保险机制支付一笔钱来弥补现金缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。
信托安排可以将信托财产独立于其它私有财产之外，不受债权人的追索，保护既有财产免于流失。提到保险理财，通常人身保险始终是首选，理财套餐总少不了寿险、医疗险、意外险、失能险或年金的配置。偶尔在风险规划书中还可以惊鸿一暼看到家财保险。不论是以火灾为主体的家财保险或人身保险，共通之处在于保险标的都是与被保险人“可预期利益”相关的。高不确定性的“负利益”却如同冰山一角之下的庞大风险，往往被普罗大众低估与轻忽。无形资产的风险或负利益风险，虽然像潜藏在水面下的冰山规模难以测量，但是理财规划可不能在护钱这版块缺角。
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