其实，银行保险除了保底的收益外（即1％左右），分红是不确定的，每家保险公司都会在宣传资料上注明：上述保险分红是假设值，实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定。因此，所有高中低等红利只是预测，而不能当作实际的收益率。消费者在购买时要特别注意，有的公司会将历年的收益率印在宣传资料上，看起来似乎每年的投资收益都很高，但这并不代表你一定可以得到如此高的投资收益，实际收益仍以当年的投资收益为准。

　　银行保险当然也不是定期存款。定期存款的利息以本金为基础，存款人从存款那一刻起就可以锁定收益；但保险的分红却不能简单地以“保费×收益率”计算，而要根据保险公司的盈余情况确定，有没有分红、分多少红随时会因市场情况发生波动。年收益率低于同期银行储蓄是完全有可能的。

　　保险公司现在的投资渠道有存款、基金、国债和金融企业债券。前两年股市较旺的时候，大多数保险公司可以很轻松地分2％－3％的红利。但是去年，在保险公司的投资资金中占据较大份额的基金全面遭遇寒潮，两相抵扣，保险公司的盈余将是极其有限的。高额佣金在作怪

　　银行为什么会如此喜爱代理人寿保险，原因是作为银行主要中间业务的保险代理会给银行带来高额手续费。业内人士透露，代理寿险产品，银行从中提取的佣金并不比从存贷款利差中赚得少。而且，为了做大这块蛋糕，银行给柜面人员一定的任务量并给予相应的奖励措施（一般佣金约为1％），受了压力和利益双重驱动，银行柜面人员会鼓励存款客户购买银行保险。

　　近年来银行加强贷款风险的控制，如何解决日益严重的存贷差已经成为部分银行的问题。银行把存款的一部分变成保险，实际上也是转嫁风险、保障收益的一种方式。

　　保险公司对于银行保险也很看重。因为银行有稳定的客户资源，付给银行的手续费也比给营销员的低。

　　因此，银行保险的出现，使保险公司和银行皆大欢喜。

　　此外，据一位在银行长期主管该项业务的人士说，银行代理保险产品，保险公司事先都会对银行工作人员进行专业培训。他们也鼓励员工获取相关的代理资格证，但对此银行不是严格规定，因此持证上岗的比例依旧不是很高。比如，上文提到的那位证券公司的先生，就不太可能有代理证。于是就会出现：隐瞒红利的不确定性，对保险公司在宣传资料上的分红收益的大致范围，比如高等分红是6％，中等分红5％，低等分红4％作为分红的实际收益率来宣传引导，让消费者产生误解。银行保险要规范

　　银行保险如果不走规范之路，很可能还会发生类似去年的“投连退保风波”。

　　对此，保险业内人士认为，银行保险是寿险销售方式的一种新形式，在起步阶段可能会有些不规范的行为。保险公司应规范操作，包括规范资料宣传，对客户的宣传引导等都应遵循诚信的原则。同时，这位人士还建议，银行保险仍可以作为百姓投资理财的一种渠道，只是消费者在购买银行保险时，不要相信过高投资收益的承诺，选择一家资金实力雄厚的大公司较为妥当。

　　据悉，保监会不久将出台《人身保险新型产品精算规定》，从制度上规范银行保险。打击银行代理中的误导行为，也将成为保监会2003年的工作重点之一。保监会将联合中央银行发出“银行代理业务管理规定”，以规范银行保险。

　　早在年前，保监会就已经向各保险公司发放了一份《关于加强分红险红利核算的管理办法草案》。按照该草案，保险公司有没有红利可分、分多少红都要在严格的监督下核算并公开出来。