长期寿险产品在投保的前2年，由于大部分保费被用来支付销售佣金和固定成本，保单的现金价值低于所缴纳保费。据了解，一些个险渠道销售的分红险产品，保单首年现金价值还不到所缴保费的40%。
上海市保险同业公会副秘书长顾孝乐在接受采访时表示，盲目退保可能会扩大损失。一方面，保险公司的投资收益水平同样会随着加息而水涨船高，市民没必要为了追求短期的高收益而退保；另一方面，按照保险合同约定，市民主动退保需要承担全部损失。
本刊顾问、中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，保险公司投资收益转化为保单收益，可能需要一个较长的过程。在这期间，保单收益可能会低于存款利率。那些刚刚购买保险，希望得到更高回报的客户，更应该掌握保险产品的收益规律，着眼于长期投资。
产品研发遭遇挑战
郝演苏教授指出："央行连续加息将与银监会90号文件一起，给寿险公司2011年的发展带来许多不确定因素，主要是保险产品的投资收益和银保渠道的保费增速。实际上，这是在对寿险公司产品研发能力提出了新的要求。"
今年6月，保监会就已经印发《关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）》，对人身保险预定利率、准备金评估利率作出新的安排。其中，传统人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。
据悉，在新推出的分红险产品中，保险公司几乎加入了所有能够提高收益的功能，如定期返还、满期返还、累积生息、年金转换等。可迄今为止，市场上始终没有出现预定利率高于2.5%的寿险产品。
"谁都不愿意做出头鸟。在资本市场震荡不定，保险资金投资收益率下降的情况下，寿险公司哪怕提高0.1%的预定利率，都可能会造成利润的大幅下滑。"一位不愿透露姓名的寿险精算负责人直言表达了自己的担忧。
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