四、分红方式对比

　　消费者在购买分红保险产品时，经常会听到两个词：保额分红和保费分红。照字面意思理解，就是两种分红方式。那这两种分红方式究竟有什么不同，如何影响被保险人利益，和普通保险的收益差异何在呢？

　　两种分红侧重不同

　　目前，分红保险中对红利的发放，主要有保额分红和保费分红两种方式。二者存在着较大差异，选择哪种方式还需认真比较。

　　保额分红侧重增加保障

　　保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

　　投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利，而且还可以采用减保(退部分基本保额)的方式将红利以现金方式随时提取。

　　每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

　　保费分红提供多项选择

　　保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。

　　这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。

　　保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

　　收益多少比比看

　　很多消费者购买分红保险是因为看中红利收益，那么分红保险与普通保险收益差别多大？不同的分红方式对收益影响几何呢？

　　特殊版式假设：30岁男性，打算购买10万元保额的终身寿险产品。

　　产品1：A保险公司保额分红终身寿险产品，假定年分红率为0.8%，需趸缴保费49500元；

　　产品2：B保险公司的保费分红终身寿险产品，假定年分红率为5%，需要趸缴保费52640元。红利不取出，按照2.5%的年利率复利递增；

　　产品3：C保险公司的普通终身寿险同时，只需趸缴40000元。3个产品的保费和利率都是按照我国实际情况取平均值后设定的，且将分红保险的终了红利和特殊红利等不确定因素简化为0。