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分红险红利详解
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[导读]:分红险是寿险市场的香饽饽,但是其分红收益到底是来源于哪里?不一定每个人都答得上。分红险红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。分配方法主要有现金红利法和增额红利法,两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念。

  3个产品收益率情况

  产品 趸缴保费/元 20年后 30年后 50年后

  保单总价值/元 实际年利率 保单总价值/元 实际年利率 保单总价值/元 实际年利率

  保额分红 49500 117276 4.40% 127004 3.20% 148945 2.20%

  保费分红 52640 110315 3.80% 116465 2.80% 134876 2.00%

  普通寿险 40000 100000 4.70% 100000 3.10% 100000 1.80%

  注:1.保单总价值是指保单终止时被保险人所能领取到的实际金额

  2.实际年利率根据现金流公式计算虽然具体数据的准确性还值得商榷,但通过简单计算,反映出的总体趋势可以明显地看出3个产品收益率的差别。由表格可以看出,保额分红和普通寿险在短期内,如20年,实际年利率会明显高于保费分红;但是在长期内,如50年,保费分红、保额分红实际年利率均会优于普通寿险,以保额分红最高(表中将终了红利和特殊红利设为0,若加上,则实际利率优于普通寿险)。由下图可以看出3个寿险产品的保单实际价值变化情况:保额分红、保费分红和普通寿险3种终身寿险在短期内,如10年,保单实际价值差不多;但是随着时间的增加,3者相差会越来越大。

  两种方式如何选

  鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。同时,还需要注意"分红保险利益测算表"中的利率只是一个假设利率,并不是实际利率,决定红利的是各保险公司的实际经营状况。短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。

  重收益轻流动:保额分红

  保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。

  重灵活轻收益:保费分红

  保费分红的红利性质比较灵活,可留存也可取出,容易变现,但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。
 

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