理财师手记

　　对于罗女士来说，由于丈夫创业还属于起步、发展阶段，收入尚不稳定，所以在理财规划上风险管理规划、养老规划都是非常重要的目标。

　　有好想法还要有好的操作

　　罗女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。

　　通过沟通，罗女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划，通过购买消费型定期重疾和意外险，来拉高保障，以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合，以及每月3000元做定投的投资方式，来达到战胜通胀，让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报，另一方面通过定投来摊薄投资成本，两者结合，可望获得长期稳定的投资回报。

　　当然，现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着罗女士家庭收入结构的变化，建议罗女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划，保障理财目标的最终实现。

　　保险规划

　　收入不稳定家庭宜用万能险

　　中国平安 阮珎

　　对于收入不稳定的家庭来说，在对其进行家庭财务规划的时候往往存在较多不确定性，基本的思路是以稳健型理财为主并配置较高的家庭保险保障。而对于传统的寿险来说，一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，则资金压力就越大；交费时间越长，则对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。

　　对于本案例中罗女士的家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑购房后的还贷压力，还要规划未来养老。在这种情况下最适合选择的就是万能寿险。夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为10000-12000元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但前十年连续交费更有利于账户资金的积累滚存，同时能够持续按时缴费的客户都会有“持续交费奖励”，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，罗家夫妇还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，以此作为未来养老金的准备。

　　由于家庭成员的收入差别不大，所以对夫妻双方作相同的推荐，如果上述条件发生变化的话，则需要对保险规划进行进一步的调整。