存款变保险？

　　“说好的”高回报转瞬变成长期低息存款

　　买者自负卖者有责？

　　金融产品风险监管信条在现实中常常遭遇扯皮

　　简单的才是最好的？

　　最怕不该卖保险的人遭遇不该买保险的客户

　　事情从存钱说起

　　上周，北京退休市民肖先生为我们讲述了他那次不同寻常的存钱经历。

　　“2011年5月13日，我到工商银行某分行准备存1万元。因为利息刚调整，我想把这笔钱存为5年定息。这时有个人过来说，有一款理财产品，每年有固定5%的收入，还有分红，分红根据产品运作的收益按一定比例返还，高的时候能到10%以上，最低也有1%~2%。还带一点保险。我当时感到，即使分红1%~2%，这款产品也比定期5年存款强，何况还带保险？销售人员说，这个产品主要是分红型保险，而保险的意义只是顺带的，一般也用不上，因此我并未在意。之后，我在银行的柜台填了单子，交了1万元，当时说每年交1万元，连续交5年后返还。他还叮嘱我，几天后有反馈的电话问你是否清楚，你就说清楚了。否则钱还要打回来，很麻烦。过几天，果然有个反馈电话，我当时按销售员的话做了回馈，也说了我的感受，我说‘你们的产品做得太粗，既然说有连带保险，保险是什么，你们应该印个单子，可是我们什么也没看到’。”

　　“第二年，我收到交费通知后才发现，自己买的并非带保险的理财产品，而就是保险公司的正式产品，收回期也不是5年，而是10年。当初可没人告诉我是10年。我打了咨询电话，才大体了解这款产品的情况。首先是交费5年，10年赎回；其次，每年5%的年生存金，不定额的红利，如不领取，自动打入本金；第三，保险的内容分三种，意外病险保额×105%。意外险保额×200%。航空意外险保额×400%。这是我电话里打听的内容，具体的保单文字条款我始终没注意到。”

　　“今年，我又到了交款期，发现给我的生存金仍是500元(第一年是500元＋118.51元的红利)，我很奇怪，我已经交了2万元了，应该是1000元的生存金。打电话一问才知，是按一年的保额算生存金。文字这样写，每年的生存金为年交保额的5%，可一般人都认为保额是累积计算的。这时我才发现已经彻底掉进了一个陷阱。我要把5万元钱交给该保险公司10年，而我得到的是每年平均不到银行利息一年的收益。我决心退保。但是一查，当初签了一张利益演示表，最后一项是现金价值，原先不知道它的意义，现在知道这实际是退保的额度。根据第二年的现金价值，我只能收到14329.8元的现金，损失近6000元。”

　　在肖先生看来，这件事存在明显骗保嫌疑。首先，销售员把它当做理财产品销售，公开声明收益比5年定息合算，而且在银行售卖，让人不易怀疑。

　　第二，销售员没明确说这是一款保险产品，也没有提供保险合同，保险内容。

　　第三，保险公司的条款用词含糊不清，关键性用语是“每年的生存金为年交保费的5%”，这一用语具有隐蔽性、欺骗性。一般人的思维逻辑很容易理解为保费是累积的。让人奇怪的是，对于这样一个有歧义又很关键性的用语，为什么不能讲得明白一点，解释清楚保费只有1万元的5%，其他累积与此无关。