资本潮涌商业健康险，依然不叫座盈利难
向日葵保险网
[导读]：这几年，随着生活条件的不断改善，人们对自个儿的健康也就关注起来了。然而，不断上涨的医疗费，又使许多人不寒而栗。所以，投保一份健康险是必要的。
目前官方定义的健康险大致分为四类：疾病险、
医疗险、长期护理险、失能险。其中以疾病险占比最高。
董雨星说，2016年截止到10月的3648亿元健康险保费中，一大半都是理财产品，剩下的保费中，占比最大(60%左右)的是定额报销的疾病险比如
重大疾病险。其余主要是医疗险，以保险公司代办的几百亿元规模的大病医保为主。
阳光保险集团股份有限公司董事长张维功曾撰文称，目前长期护理保险所占份额还不足1%，失能收入损失险还是空白。这与目前我国日益加深的老龄化，以及大量慢性病患者所需要的长期护理保险需求并不匹配。
这种结构性的失衡，还表现在长短期健康险结构不合理所形成的供需倒挂上。
张维功称，从常理和心理需求看，保险消费者期望长期甚至终身保障。但目前，长期健康险中，疾病险占比近九成，大多是一次性给付，发生给付后保单即终止，不能提供真正的长期保障。
而且，从产品角度来说，健康险产品的针对性弱，市场细分能力差。比如针对癌症、高发慢性病的产品不足，纯健康保障产品不足，鲜见作为主险销售的医疗险等。
除了产品本身，董雨星也表示，健康险的覆盖范围也有限，“超过60岁的人不保，带病的不保，门诊不保，民营医院也不保。”
目前商业健康险只覆盖住院，不保门诊。但是2016年上半年医疗服务数量接近40亿人次，其中97%是门诊，只有3%是住院。
董雨星解释说，不保门诊的原因在于门诊的管理成本非常高，无法控制投保人的门诊行为。
人保健康的数据也说明了这一点：2006年~2011年，该公司短期健康险的业务规模100亿元，赔付率83.98%，边际利润率5.79%;但是其中5亿元规模的门诊险，赔付率高达104.53%，边际利润率-16.32%。
