保单成为很多市民生活中的一部分,但保险产品中永远存在一个两难的选择:消费型保险产品保费低、保额高,但不出险保费就是白交;返还型虽然贵点,到期能连本带利返还,总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个?通过赚钱君找到的两套保险方案以及计算结果来看,如果单纯从投资收益的角度来讲,返还型保险的投资收益率其实很低,连银行定存都比不上。选择哪个,要依照个人经济能力和现下处境来决定,并不是有返还的保险就是好保险。
投资分析
现在市场上,保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道,倘若这款保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他类型的,如消费型和理财型保险呢?如果仅从投资收益来考虑,投保返还型保险收益一般,具体看如下计算。
★计算
买方案a省下来的钱定存，30年后本息比方案b返还额多
从投保效果来说,我们可以把返还型保险拆开,即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准,案例中的保险b就等于保险a+投资保费20560元/年。保险b就相当于是,把其中一部分保费用来提供和保险a同等的保障服务（保费为4440元）,而剩余的20560元则由保险公司统筹,另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准,一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险b,而只是选择保险a,每年交4440元,然后将多出来的20560元在银行存一年定期,第二年到期之后连本带利,再加上新一年的20560元继续存,一直持续20年。赚钱君计算得知,到第21年连本带利是50.95万元。
因为保险b的保障期间是30年,只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较,前面的50.95万元还得在银行继续存10年,这才能与保险b的时间一致。算下来,最后的本息共计约62.11万元,高于保险b最后的返还额度。
