保险业百元时代来临 碎片化保险不能简单拆分
向日葵保险网
[导读]：如果让一个消费者描述十几年前接触的保险产品，简单的几句话就可以描述清楚：一手意外险，一手医疗险，两步筑起人生保障金字塔。但是，目前的情况是保险不能简单拆分。
加之，过去这种和生活场景深度结合的保险产品，由于缺乏低成本、便捷高效的触达渠道，因此很难研发和运营，但是借助互联网渠道，却可以大大降低成本。使得保险公司在为具有不同需求的客户提供具有个性化的产品和服务时，仍然可以较好地控制成本，相对通过传统渠道来说，投入产出比较高。
这正是站在“互联网+”风口的保险企业将来展开厮杀的长尾市场，以避免和竞争对手在传统需求曲线头部展开正面交锋。
碎片化≠简单拆分
从另一个角度看，碎片化并不等于简单将“大而全”的保险产品进行拆分。但目前市面上却有不少小额保险产品标榜个性化，但实际上只是对既有传统保险根据时间期限进行简单粗放式拆分，保费看上去更便宜，但并无太多创新可言。
在保险产品精算方面的专家看来，真正碎片化的保险除了产品形态更简单，条款更通俗易懂，购买流程更方便之外，在产品开发时就应贴近不同消费者的需求，更有针对性、更加细致。
其实除了碎片化，互联网保险长尾市场的另两大共性是场景化和定制化。这需要保险公司通过对客户需求的快速响应，研发定制更加贴合互联网属性的产品，有针对性地解决不同互联网场景下特定风险。
尤其是在保费费率、保险标的、责任范围等方面，须量身订制。真正从“产品导向”向“以客户需求为导向”转变，从过去“我有什么卖给你”转向“谁需要什么、我如何提供”。
除此之外，互联网保险不仅仅体现在前端产品设计上，还包括后端服务的革故鼎新，从产品设计、制定、销售到服务，应实现全程互联网化。尤其是在服务端，精简前台环节和客户操作，降低人工干预，通过人脸识别等高科技来实现在线快速理赔。这就要求保险公司必须从传统模式切换到以客户为中心，保险公司也将因此面临互联网海量、高频数据的巨大挑战。
