今天，人们的生活被很多场景化的内容所切分，在金融消费进入移动互联时代以后，碎片化、订制化、个性化逐渐成为保险业新一轮产品革命的关键词。
几乎是在一夜之间，保险业开启“百元时代”。打开任意一个第三方平台，保费从百元、十元、甚至到几毛钱的保险产品如雨后春笋般冒出。这些个体需求虽小如针尖，但移动互联的聚合效应、低边际的交易成本，使得长期以来被忽视的“长尾客户”，瞬间成为保险公司的座上宾。
一场围绕小额、海量、高频和碎片化需求而展开的争夺厮杀，正在保险业悄然上演。一度被保险公司奉为圭臬的“二八定律”，正逐渐被“长尾理论”所颠覆。
从“二八定律”到“争夺长尾”
最近一段时间以来，数百数千种在移动互联渠道销售的保险产品，悄然上线。从支付宝平台上的“手机碎屏险”、“银行卡安全险”、“少儿疫苗保”，到弘康人寿的“正青春”系列纯保障产品，再到安联财险的“痛经疾病保险”，保费分别从几毛到百元不等。
这些产品所呈现出的是互联网保险的特质：小额、海量、高频和碎片化。这与以往保险公司在线下集中挖掘消费者的高层级需求，形成了鲜明反差。传统保险公司一直将“二八定律”奉为圭臬：即公司80%的保险业务收入来自于20%的重要客户。但这些重要客户的保险需求往往“高高在上”，更多的是一种被动需求，保费门槛较高，保险产品及保单条款较复杂。
这种结构形态显然不适用于线上模式。与众多保险公司有过合作的蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强，对此深有感触。“百元保费以下的小额保险产品，其实早已现身市场多年，之所以当下迎来爆发式增长，触发点在于互联网与保险的深度融合，使得整个保险业进入了一个全新的发展时代。”诚然，互联网上更多的是“长尾客户”，即处于需求曲线尾部的海量客户群体，这些个体需求小如针尖，因而在过去并不被大多数金融机构所覆盖。
但在林顾强等互联网人看来，虽然单个尾部客户对保险产品的需求量并不高，但在移动互联时代，这类客户的消费情况、消费倾向都能够被很好地记录并保存下来，从而为保险公司开发相关产品提供了数据来源。更关键的是，这些庞大的碎片化需求，通过互联网聚集到一起，从而形成“长尾效应”。“公开、透明的互联网交易，不再寄希望于少数优质客户，即使是看起来‘冷门’的保险产品，也可能拥有很大的市场。”
