读者林先生来信：
我和妻子经营一家小公司，目前正处于创业阶段，有一个3岁的孩子，家庭现金流不足，只能拿少部分钱购买保险。请问：我家庭里应该怎么买保险最科学合理？
太平人寿保险深圳分公司理财规划师蔡期望表示：
林先生可以分别从家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、年金领取账户、家庭理财账户四大账户上对保险进行合理购买。
蔡期望表示，家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立。这是一个杠杆账户，杠杆比例基本在1：300左右。这个账户之所以有这么高的比例，是因为经济支柱者不幸发生风险的概率只有5‰—7‰，所以，在这个账户里面配置的资金只需要年收入的2%。
由于环境污染，食品安全的问题，以及工作的压力、饮食习惯等很多问题，每个人都要面对，所以，家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。这个账户风险的发生概率比较高。每个人一生当中罹患重大疾病的概率是72.18%-75%，所以这个账户的杠杆比例较前一个账户的比例要低一些，大概是1：25。因为只有发生了重大疾病风险，才会造成这个家庭的现金流的紧缺，而这种风险恰恰是我们单位的医疗和社保无力去承担和解决的。只有在重大疾病的情况下，才会用到很多的自费药和自费的检查项目。而通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%就可以了。
另外，还要建立一个年金领取账户。蔡期望认为，这是一个偏重于储蓄类的帐户，到了一定年龄就可以领取的现金。这里首先要明确给谁建立的问题。研究表明，女性的平均寿命要高过男性，所以养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。如果林先生30岁左右，建议拿出家庭年收入的10%，用时间去创造财富。它不是杠杆性非常强的账户，比例只有1：4左右。也就是说现在积累100万，将来可以有400万的现金可以用。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。
同时，还要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。
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