2.预留紧急预备金，一般应准备6个月左右的家庭基本开支，保证流动性。

　　3.教育金需求。如果期望孩子接受更好的教育，如选择品牌重点学校，再加上参加书法、钢琴等爱好班，资金需求就更大。

　　4.养老金需求。目前开始着手养老计划可以利用“时间复利”的魅力，以平时较少的投资实现积累养老金的目的。

　　5.家庭保障需求。该家庭保障程度比较低，需要合理选择险种，为家庭的主要经济支柱全方位保护。

　　具体理财建议

　　1.建议利用家庭的第一年的收入结余将亲戚的2.5万元先还清，再利用四年的时间，还清剩余4万元。这样可以保证家庭有一定的收入结余进行投资，以实现家庭财富增值。

　　2.准备好6000元的资金作为流动性资产，可以存为活期储蓄，或者货币型基金，兼顾流动性与收益性。

　　3.教育金与养老金均可以采用基金定投的方式准备。方女士没有投资经验，建议选择指数型基金，长期分散投资，有效地分摊成本降低风险。每个月为两金分别做500元的投资。假设按照长期年平均10％的投资收益，教育金坚持定投计划14年，其投资终值为20万元；养老金坚持定投计划30年，其投资终值为108万元。随着家庭收入的增加，可以适度地增加每月定投的金额。

　　4.建议方女士夫妻均投保10万元保额的意外伤害保险与2万元保额的意外伤害医疗保险。除此之外，先生作为家庭经济支柱，建议其投保10万元保额的寿险与重大疾病保险，该家庭年保费支出在4000－5000元之间比较合适。

　　方案3

　　先准备医疗、健康险

　　◎方案提供：海尔纽约人寿分处经理唐未

　　由于夫妻两人每年有1.5万元左右的房贷（资讯，产品，论坛）要还，还有小孩的教育基金需要准备，因此方女士未雨绸缪的想法是非常正确的。但只有将家里的经济支柱保护好，才能考虑其他方面的理财需求。因为方女士本人没有任何理财计划，因此每月固定强制储蓄也是一种基本的理财手段。

　　方女士夫妇目前处于家庭的成长阶段，也就是所谓的“责任期”，其家庭特点为：双薪家庭，先生是主要收入来源，有房贷压力。夫妇俩的保险规划首要应考虑基本医疗保险及健康意外的保障，其次是子女教育基金，还有就是年老后的退休金计划。

　　1.夫妇俩都要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障方面，方女士仅有基本的养老及医疗保险，而先生什么都没有，故而只能用商业保险来补充。由于社保的医疗保险“低水平、广覆盖”，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险，所以建议方小姐考虑10万元保额的健康大病保险及10万元意外险，可考虑终身寿险与女性重疾险结合；先生可考虑15万元保额的健康大病保险及20万元的意外险，也可以与定期及终身寿险做组合；意外险、意外医疗及住院费用、住院津贴也要准备。

　　2.为孩子着手准备教育基金可以通过传统分红型“三年一返”的保险产品或投资型保险产品来实现。