商业生育险少之又少生育险被纳入社会保险范畴之后，很多育龄妇女享受到了这种福利。但是由于户口等因素限制，有些城市并没有将外来工纳入生育保险范围之内，那么这部分妇女该如何为自己的生育添置一份保障呢？商业保险无疑是很好的途径。《投资与理财》记者在采访中了解到，生育险是一种比较受争议的产品。据有关保险专家介绍，目前商业保险中涉及生育险的产品并不多见，许多产品都是昙花一现，并没有形成长久销售机制，有些已渐渐步入“冬眠”状态。

　　据一位从事保险行业多年的销售经理介绍，商业生育险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销。商业生育险主要通过对一些意外风险做承保，而对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，在女性怀孕或者生产时需要住院，也没有相应的补贴，只作为健康险中的一项附加险来销售，并非强制购买，而且各家保险公司该产品的配置也有所不同。平安保险公司一位寿险销售人员告诉记者，很多时候，商业生育险是与妇产医院合作销售的，因为真正购买生育险的客户有限，很多女性都是因为身体欠佳，才想到购买生育险，而这种消费者的索赔率往往很高。据了解，包括新华人寿、美国友邦、泰康等保险公司在内，之前都销售过类似的生育险，但后来也都叫停销售，如今真正销售生育险的保险公司少之又少。

　　为什么商业生育险会一路受创呢？是消费者不买账，还是保险公司的问题？据业内人士透露，之前销售生育险，索赔率几乎达到了100%，出于风险考虑，不少保险公司都叫停了该产品。由于生育险是给付型赔偿，只要被保险人发生相关的意外，保险公司就要按照保单规定给予赔付。举个例子来说，假设投保人保了某保险公司保额为10万元的生育险，那么即使被保险人不幸发生了宫外孕，或者其他比较轻微的意外，也同样可以获得价值10万元的赔偿，而其中的保费基金仅为200元左右。低保费、高保额以及高赔付率成为了很多保险公司亏本，进而叫停该产品的主要原因。

　　孕妇可选母婴险记者从几家保险公司了解到，它们一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？太平人寿保险规划师彭秀峰说：“险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。”她表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”

　　对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。