返还型与消费型哪个更划算，这是个问题。
在林林总总不招人待见的保险中间，重大疾病险的人气总是居高不下。这八成与我们的动物本能有关。
谁让这个世界总是带给我们不安全感呢，环境污染、高辐射、工作压力……还有那涨价不眨眼的医疗费。韩寒在《鲁豫有约》里也说，吃一个苹果也会中毒。
保险精算师们差不多已经被列入最恐怖的职业，他们总是对各种概率精于计算。目前，大部分公司都将重大疾病险变为附加险也离不开精算师的功劳，这意味着，你就算只想要个蛋，但还得捎上主险这只鸡。毕竟在国外看来，重大疾病险与意外险没啥区别，得个癌症与被车撞一下同样糟糕。
得癌症是很简单的事—这是和你领取保险费的程序来比较的—但是要是谁在这个当口去领取保险，那就复杂了。
投保人最好在此之前和保险顾问们把这个事弄清楚，但是和顾问们讨论问题往往是你开始还明白，但越讨论越糊涂。
返还险一定更合算？
我们尽量把它说得简化一点吧，关于大病的保险大概有两种，一种是返还型的大病保险，这种保险就是要投保者年年交钱，除了能保证在你生了一系列令人毛骨悚然的病之后能拿出点钱给你安慰之外，在一定时间后如果你身体健康，保险公司还会返还给你数额不小的现金；另一种不返还的大病保险只是能在你得病时帮你出医疗费，但如果你不得病，现金就归他们了。
乍听起来当然是返还型的大病险比较好，这还用问吗？这有点像两个人和你借钱，一个人会在若干年后把钱还给你，而另一个人却无影无踪了，你会把钱借给谁呢？
当然一个保守的理财者，首先不会借给人钱，不过两害相权取其轻，在不得已的情况下你还是把钱借给准备还钱的人吧。但是，在考虑这个问题的时候，你如果忘了钱的时间价值，也就是价值投资一直强调的复利，那么财富就会在可预测的未来产生重大偏差。
时间会给借钱带来什么效果呢？比如说在1980年甲借给乙500块钱，并且约定今年还钱，500块钱在2010年的购买力只相当于1980年的二十分之一，这么算起来在1980年甲把钱借给乙的时候甲损失的价值是500-25=475块。丙也向甲借钱，借了250块约定这钱就不还了，这样甲只损失了250块。这么看起来还钱的人比不还钱的还要奸诈。
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