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人到中年如何选购健康险?
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[导读]:购买商业健康保险,既可在患病时减轻经济负担、解除后顾之忧,又能为抵御疾病增添信心。那么,人到中年如何选购健康险?
  随着中国人口的老龄化,养儿防老越来越不现实。身处中年(45岁-59岁)的朋友,开始担心未富先老和老无所依。不少人还想到了为自己投保一份商业保险。

  但是,人到中年,青春已逝。特别在选择健康保险方面,产品可选的范围相对青壮年时期少了许多,且费用不低。这使得很多中年朋友进退两难:投保健康险,似乎不太划算;但不投保,又担心自己未来的医疗费用不够支付。到底该如何才能获得一份称心如意的商业健康保障产品呢?

  笔者以案例的形式对市场上几类常见的健康保险作出分析比较,供读者参考。

  王大姐,现年50周岁,身体健康无慢性疾病,享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题,预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂,且自己的年龄偏大,担心出现保费倒挂现象(交费总额比保险金额多)。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。笔者综合考虑,为她设计了三个投保方案。

  方案一:兼顾重大疾病和医疗报销

  考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间,社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高,再加上中老年人的一些就医习惯,推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

  按此方案,王大姐需年交保费9500余元,交费期为15年。一经投保,王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时,在王大姐66岁后,还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销,直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。

  方案二:传统型定期重大疾病保险

  在进行产品筛选时,笔者发现,针对王大姐的情况,部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性,可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

  针对该定期返还型重疾保险产品投保方案,王 大 姐 需 年 交 保 费7000余 元 , 交 费 期 为20年。在保险期间内,王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前,临患12种特殊重大疾病疾病(包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病),王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外,保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内,王大姐并未发生风险,在88岁合同满期时,可获得15万元的满期保险金。

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