理财一周报编辑部：

　　我今年27岁，在上海做公务员，税后收入5500元，公积金800元/月，其他补助约2万元/年；妻子26岁，教师，税后收入是2500元，公积金400元/月，其他补助约2.5万元/年。我们都只有基本的社保医保。资产状况：投资每年2万元/年；活期15万元，股票与基金市值1万元。我们目前与父母同住，儿子2008年12月份出生，家庭无负债。我们投资了一套写字楼，但尚未出租，市场价值70万元左右。支出：生活费用总共约4500元/月，每年给双方老人的赡养费为1.5万元左右。我们的主要理财目标是为孩子积累成长教育金，准备定投基金1000元/月，想了解除此之外，我们还能给孩子买什么保险来实现目标？　读者 王先生

　　方案1　买产品兼顾重疾与养老

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 理财顾问 王晓宇

　　这对夫妻的情况可以说是目前绝大多数白领的状况：财务收入非常稳定，每年都有不少结余，在此基础上还拥有股票、基金及房产等投资。照理说已经很不错了，但是每个人在各个阶段的需求和想法是不同的，当宝宝出生后，夫妻考虑的重点就成为如何为宝宝创造更好的生活了。这对夫妻双方都只有最基本的社保，虽然看似没有负债，但是子女在成年之前的健康和教育其实都是父母的负债。所以理财要在保障父母的前提下进行。

　　风险保障规划

　　这个家庭目前风险并不是很大，但是宝宝出生后，家庭风险的边际成本瞬间上升，也就是说如果发生风险则付出的代价成倍上升。所以在保障方面父母双方应该是重点，其次才是儿子的健康保险，在保障一家三口的健康之后才来谈怎么让钱生钱。

　　保障方面，夫妻双方首先考虑意外险和健康险，因为社保不含意外保障，而对重大疾病方面的保障也相对较低。意外险应根据家庭风险程度决定，原则上应该是保障家庭生活十年的费用为宜，大约为50万元。而健康险需根据未来5年的医疗水平决定，原则上应该保证至少20万元，在产品选择方面第一应关注是否逐年增加保额，因为通货膨胀始终存在，第二应考虑产品是否能满足未来的需求，比如是否有生命关爱，也就是说未来新发危及生命的尚无法治愈的疾病时是否能正常理赔。在这方面我推荐太平人寿的福禄双至2009产品，该产品既满足增加保额的需求，又有生命关爱金，满足未来的发展需求。这样一来夫妻双方的保费每年在15000元左右，宝宝只需要健康险保障额度10万元即可，保费每年仅2000元左右。

　　理财规划

　　1.银行活期存款10万~15万元以备平时急用。

　　2.少儿教育金可以采用基金定投和理财产品相互结合的方式，既能得到较高收益，又可以化解一部分风险。基金可以每月定投1000元，理财产品每月700元，保守估计理财收入每年约在5000元左右。

　　3.每年投资2万元，股票基金市值1万元，写字楼价值70万元。建议股票账户适当增加一些，3万元左右都可以，基金账户包括定投账户可以从活期里面拿出来5万元进行操作。写字楼未来的租金收入可以弥补基金定投账户和理财产品的支出。

　　4.家庭年收入结余看似虽然并不高，仅为2万元，但是前提是该家庭原有的投资和股票基金包括写字楼的收入都为零。如果在原有投资收益为零的前提下仍能结余2万元，同时还增加了家庭保障和子女教育金，应该还是符合家庭健康财务目标的。如果未来原有的投资收入都开始增加，那么这个家庭在维持现有生活水平的基础上实现3至5年买房首付和买车都不会有压力。