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专家为你实例点评 剖析重疾险的保障范围
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[导读]:面对医疗费用高企的今天,越来越多市民纷纷开始为自己及家人购买健康保险来保障家庭的幸福。你是否也曾为这高企的医疗费用而头痛不已呢?但对于重大疾病保险的保障范围,你是否已经有了一定的了解和认知呢?下面有请专家为你以实例进行点评,剖析重大疾病保险的保障范围吧。

 

  今年8月,王先生投保了某保险公司新推出的重疾险,因为癌症是多发重大疾病,特别关注这个疾病的保险情况,但发现条款中明确写明原位癌不在保险范围内,而8月份实行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》也将原位癌排除在保险责任之外。根据医学上定义,一切癌症都属重大疾病。为什么原位癌被列为重疾险的除外责任呢?

  原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内,还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。上海长征医院主任医师梅长林解释,原位癌是癌的最早期,每个癌症都是从原位癌开始的。这种癌症由于没有转移,所以治愈率比较高,如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%,肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。因此,世界卫生组织没有将其列入恶性肿瘤的编码。

  北京某资深寿险顾问李闻强认为,保险中对重大疾病定义,一般要符合“三高一低”的原则,即高发生率、高死亡率、高费用和低治愈率。之所以将原位癌排除在外,是因为原位癌不符合“三高一低”的标准,而且还没有发展成严格意义上的癌症,是癌前病变的肿瘤,不属于重大疾病保险中确诊癌症的理赔事项。

  据某保险公司理赔人员介绍,大部分保险公司的重疾险一直将原位癌作为除外责任。因为原位癌实际上是小毛病,所花的医疗费一般只不过几千元。而且,原位癌的定义比较专业,在理赔时往往会引起误解,保险公司也不愿“找麻烦”。

  因此,消费者在投保时,还需像王先生一样多留个心眼,问清楚所投保的重疾险究竟包含哪些疾病,不要到生病理赔时才发现,自己所得的疾病是在保险责任之外。

  据了解,监管部门之所以将原位癌列为除外责任,也是为了降低重疾险的费率。重疾险每多一种疾病,费率一般都会有相应的提高。有关专家表示,原位癌治愈率高、费用也低,一般消费者都可以承受。重疾险的意义是及时支付保险金,以保证投保者在患病期间的经济状况。所以列入保障范围的重疾基本除了“三高一低”的特点外,治疗周期也都比较长。如果把原位癌列入重疾,反而会加重消费者的心理负担。

  但是在子宫颈、乳腺、前列腺等部位,原位癌的发病率还是较高的,而且现在妇科疾病和男性前列腺疾病的发生率正逐步上升。因此,有些保险公司将原位癌列入了重疾险保障范围。如中意安康行两全保险、信诚附加及时予长期疾病保险等。中意重疾险的计划书中明确规定,对于首发的非危及生命的恶性肿瘤,保险公司按基本保险金额的20%向被保险人给付保险金,且给付以一次为限。

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