具体方案如下（预算控制在每月1200元左右）：

　　李先生：大病医疗保额10万元，意外险保额15万元，家庭保障金60万元，责任期间提供家庭收入保障；责任期后，该账户作为养老金补充（因有社保，暂不考虑住院医疗金、意外医疗金、住院补贴等）。

　　李太太：大病医疗保额10万元，意外险保额10万元，家庭保障金40万元。保障功能同先生一样。

　　宝宝：大病医疗保额10万元，意外险保额5万元，住院医疗费用赔付，大学教育金在18-21岁每年领取9000元，高中教育金15-17岁每年领取3000元。

　　方案2

　　用妻子名义买养老险可节省保费

　　方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师徐晓黎

　　通过李先生的信息可以看出，该家庭缺乏急用的现金和流动资金，当风险来临的时候家庭会变得弱不禁风，所以理财规划迫在眉睫。

　　根据理财金字塔原理，塔底由银行存款、健康保险组成，中间由分红理财和养老保险组成，塔尖由高风险的股票和基金组成。

　　我们建议购买的健康保险应该占年结余的10%左右，养老险占20%左右，分红理财保险占25%左右。

　　李先生夫妇可用6500元/年建立健康保障计划。李先生是一家之主，只有身体健康才可以为家庭创造更多的财富，所以我建议他购买10万元保额的重大疾病险加意外险。比如太平人寿的重疾险福康安心，年交保费5000元，交费年限20年，它的保障优点在于患重病给付10万元加豁免还有每日住院津贴100元，不管在70岁时有没有患重病，除了平时小病的住院津贴100元外，投保人还将被返还几乎所有的保费。而太平人寿意外险IPA的优点是保费低、保障高，每年只存200元，如果有意外发生而身故，会有10万元的赔偿，残疾和烧烫伤也会根据等级给付，最多给付10万元。

　　同时我建议用1.3万元/年为夫妇俩建立养老保障。由于两人的年龄相差比较大，用妻子的名义建立两人共同的养老保障可以节省保费。我给李太太规划了养老险加上定期重疾，像太平人寿的养老险一诺千金年交保费10275元，交费年限20年，从55岁开始拿第一笔养老金，金额1.9万元，且每年递增。太平人寿的定期重疾年交保费1530元，交费年限20年，保至65岁，在65岁前任何一时间段发生重疾，将会得到10万元的治疗费。

　　孩子的教育金准备可选择太平福寿连连，这个产品可以保住本金，隔年就可以领取保额的10%，而且逐年递增，是孩子将来教育金的首选，到了孩子88岁的时候还可以领取一笔财产，这笔钱可以免交遗产税。建议李先生把放在基金和银行定期存款里的钱尽可能地转移到福寿连连的账户里来，这样才能真正做到抵御风险，让钱保值、增值。如果李先生考虑在学校附近买房，月供的金额占比太大，会影响保障的建立，而重疾保障和养老保障是基础，不能够随便删减，故而建议他可以把以前的房子卖掉。

　　这样，家庭总共的年交保费是3.3万元，不但有了一个全面的保障，而且资金运转变得游刃有余。此外建议买一辆7万多元低排量的车，随着收入的增加再考虑换车。

　　具体保障计划

　　李先生财溢人生万能型终身寿险

　　李太太附加额外重大疾病保险，附加意外伤害保险

　　宝宝状元宝宝两全保险A款，附加乐宁少儿重大疾病保险

　　无忧宝意外伤害保险，附加住院费用医疗保险（B款）