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个体经商家庭养老可选分红型养老险
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[导读]:养老方面还要多渠道准备,商业养老险作为社会养老保险的补充,越来越受到人们关注。那么,时下的商业保险有哪些?专家表示,个体经商家庭养老可选分红型养老险。

  40岁的缪女士日前来电询问养老保险健康保险方面的问题,说她和丈夫都有社保医保,女儿读初中,家庭年收入20万,无负债。考虑到社保和医保的局限性,她想给家庭增加医保以外的补助和保险尤其是大病方面的补助,并计划在55岁后每人有1500元/月的养老保险金收入,希望投资周刊提供点合理化建议。为此,我们投资周刊本期采访了平安人寿资深理财顾问吴小年、陈笑庆。

  走出养老规划的四个误区

  据悉,尽管还处在发展中国家,但我国老龄化的速度已大大高于世界平均水平。来自劳动和社会保障部的消息显示,目前中国平均寿命男性是69.8岁,女性是73.3岁,2005年中国领取社保养老金60岁以上的老年人口已达1.45亿,占总人口的11%,且每年以3.3%的速度在增长。最新调查发现,截至去年底,杭州60岁以上的老人比例已达总人口的14.21%,其中个别城区甚至是5个老人中就有一个六旬老人。

  随着各项社会保障费用如退休金、医疗费用、社会福利等逐年上涨,社会和家庭的经济负担将会日益加重。缪女士此时“未雨绸缪”,主动考虑用商业保险弥补社保之不足,确实考虑长远。但据了解,不少人对养老规划还存在一定的认识误区。

  误区一依赖银行存款进行养老规划:不少人存在这样的想法,认为只要银行有存款,养老就不成为问题。事实上除非有足够的银行存款,否则有限的银行存款根本不足以应对罹患重大疾病、通货膨胀等不可测因素。

  误区二依赖社会保险和退休金进行养老规划:由于社保具有广覆盖、保障低的特点,退休金也就十分有限,即使对于有保障的退休人员一旦患有重大疾病也是无钱可医。另据2004年劳动保障统计公报:我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右,这个数字是许多城市的最低收入保障线,如果加上物价和大病,退休人员恐怕连维持基本的生活水平都很困难。

  误区三依靠子女进行养老规划:中国已实行了数十年的计划生育政策,若干年后必将出现一对夫妻必须赡养四个老人的社会现象,加上抚养孩子的经济压力和日益严峻的社会竞争压力,单纯依靠子女的收入进行养老规划显然已是杯水车薪。

  误区四单纯依靠投资收益进行养老规划:由于市场经济瞬息万变,充满了多种不可测因素,单纯希图利用投资收益的回报进行养老规划,显然缺乏稳定性,也并非明智之举。

  选择多重功能的保险比较好

  由上述分析,吴小年认为养老规划不能简单片面地依赖单一的渠道,而应当像缪女士一样,结合自己家庭实际,有针对性地补充一些有益的商业保险方式。当然,这种补充方式应当简单、便捷,对个人而言负担最好要轻。

  两位理财顾问建议,根据缪女士的家庭状况,不妨综合考虑养老、分红与重疾保障方面的险种,如果嫌选择多个险种有点麻烦,也可以考虑平安人寿新近推出的“钟爱一生”保险产品,它是现今保险市场上首个集分红养老、重疾保障多重功能为一体的保险,除了具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能,该产品最重要的功能是递增领取养老保险金利益,即每过三年,被保险人领取的养老金会递增6%。

  根据缪女士的状况,理财顾问建议考虑以15年缴费、每年30090元的保费选择投保,则90天等待期满后,她在55岁保单周年日前,始终拥有15万元重大疾病保障;到55岁退休后,除了社保养老金,她每月还可领取1350元商业养老金,且该养老金每三年会递增6%,保证领取20年,累计保证领取379404元;至88岁保单周年结束,可累计领取721872元;至100岁保单周年结束,可累计领取1065960元。如果生存至88岁的保单周年日,还可领取15万元祝寿金。

  此外,按照中等分红水平测算,如果缪女士年满百岁,则可累计获得近35万元的分红收益。一旦初次发生“重大疾病”,则从约定确诊日起,缪女士就可以免交以后各期的保险费,并且未来的养老金账户、祝寿金和分红都不受影响。

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