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各类人都应当购买重疾险
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[导读]:保险业内人士建议,不同类型的人要根据自己不同的医疗保障和收入情况,作出不同的保险规划,其中重大疾病险是所有市民必选。

  叶志明就目前情况而言,广州市民的医保情况主要分为三类:一是已纳入医保体系的市民;二是未参加医保的从事个体经济组织业主及其职工、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员;三是尚没有医保改革,仍享受医疗费用实报实销(或按比例报销)的人员。针对上述情况,保险业内人士建议,不同类型的人要根据自己不同的医疗保障和收入情况,作出不同的保险规划,其中重大疾病险是所有市民必选;费用型医疗险、住院津贴险则根据各人实际情况来定。而没有医疗保障的市民,应加大对医疗险产品的投入,支出额至少为年收入的10%至15%。

  有社保医疗:重大疾病+住院津贴险

  参加社保医疗的市民已拥有了基本的医疗保障,在计划投保商业保险时,可根据自身情况及医保的保障内容设计符合自身需求的保障计划。

  根据医保政策,市民在门诊治疗时,所花费用需自行支付或用医保卡支付,医保将不予报销;住院治疗时,对于起付线以下部分,由病人自行支付。

  医院等级越高,起付线越高(如现时三级医院起付线为2000元),个人负担越高。超出起付线的费用,将根据医保政策对符合规定部分按比例予以报销,三级医院报销比例为80%。因此,在拥有医保的同时,个人仍须承担一定比例的医疗费用支出。以广州市2005年第一季度平均住院花费约10000元为例(假定10000的花费都符合医保报销规定),如在三级医院治疗,则个人须自行承担(2000+8000×20%=)3600元的医疗费用,个人最低承担比例达36%。由于医保政策对药物及治疗用品都有较为严格的限定,一旦不幸罹患重大疾病住院,所需要的医疗费用较大,市民自负的治疗费用则更高。广州友邦健康险专家王琨认为,有医保的市民,应首先购买重大疾病类健康保险和可适当选择给付性(如津贴型。详见上期本专版介绍)的商业保险。如友邦康健无忧重大疾病险,承保30种重大疾病,一旦不幸罹患所承保的任意一种重疾,可一次性获得赔偿金。“友邦每日住院给付收入保障”将根据住院日数给付津贴,与实际花费无关,可作为住院造成收入损失的补偿。此外,经济条件较好的市民也可选择购买补偿性的医疗保险如“友邦住院费用补偿医疗保险”(属费用型医疗险),其好处是将个人自负部分金额在保险限额内保险公司承担。广东平安人寿健康险专家王龙海也认为,有医保市民应首先选择重大疾病险和住院津贴险购买,例如平安的无忧果计划,该计划(以30岁男性为例)一年保费支出3500元,可保10万元的重大疾病(具分红功能,65岁后从未理赔则支付10万元)、限额最高的医疗费用11300元,每天30元的住院津贴,最长360天。

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