北京阮先生30岁，太太27岁，宝宝不到1岁。夫妻双方都有正常的社保医保，宝宝有北京的一老一小保险。初步打算夫妻双方共花9000左右买人寿的康宁终身，9000元基本能给每个人买15万保额的重疾。另外9000元给小孩买英才少儿。现在比较困惑的是这个比例是否合适，一方面觉得重疾有点少，应该每个人买20万的，另外又觉得英才少儿的钱能比较早的领回，应该多投入一些，而且英才少儿还有豁免功能。买保险先大人再小孩的原则在这里合适么？大人和小孩的1:1的比例是不是合适？
专家意见
1、1:1不合理。从经济角度看，孩子目前还是消费者，只要不给家庭带来较大的经济支出，就是给家庭的最好贡献。当然孩子未来接受良好的高等教育需要准备教育金，但是我想只要大人能工作赚钱，就一定能实现，咱们可以通过保险事先积累一部分，但是前提应该是大人的保障充足。目前一场大病治疗费少说得个20万，再考虑到康复费，每个30万都不好意思叫大病。所以大人15万的保额不高，应该做高一些，考虑到您二位的年龄，9000元15万，缴费期设置的应该比较短吧？大病险建议拉长缴费期提高保障性价比，这样每年保费要低很多，聪明的您一定知道这样缴费的好处。
2、一个完善的家庭保障，仅有重疾险是不够的。如果发生重疾后又走了，怎么办？如果没有发生重疾，发生意外导致身体残疾不能挣钱了，怎么办？所以还应该根据家庭情况酌情补充意外险和寿险。寿险保意外身故和疾病身故，意外险除了保意外身故外，重点保障伤残保障和烧烫伤保障，这是其他险种不具备的。具体的保额设计要结合家庭具体情况，例如有没有房贷、孩子未来需要大概多少教育费、家里只有爱人一人挣钱，她需要多少钱压力才不大？
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