我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。
注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该账户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
2、万能寿险净值按中等收益计算。
3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。
4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。
实际方案总结：
1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费300元左右。
2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。
3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000～10000元。
这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。
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