健康险保费每年或新增360亿
向日葵保险网
[导读]：在刚刚过去的半个月，我国商业健康保险的个人所得税优惠政策从决定到试点通知，推进步伐不可谓不快。虽然具体的扣税方案和相关产品还尚未推出，但已不乏社会各界对于商业健康险改革的热议和讨论。
有保险公司表示，此次税优政策对于商业健康保险发展具有里程碑意义，是专业健康保险公司期盼多年的政策支持，必将会提升全社会对商业健康保险的消费意识。数据显示，目前我国已有100多家保险公司开展商业健康保险业务，覆盖产品2200多个，去年保费收入达1587亿元，同比增长41%，明显高于寿险保费的增速。
不仅如此，健康险税优对于消费者的意义，还在于保费折扣。“当前税优支出上限为2400元，基本可以覆盖医疗报销、意外和
重疾险种的支出。”长江证券(11.95,0.22,1.88%)分析师刘俊表示，消费者采用税优实际上可以获得保费折扣，折扣率与适用税率高度相关，当前适用税率越高，购买健康险折扣会越大。
576亿：优惠政策做大产业蛋糕
据统计，2011年全国工薪收入纳税人数为2400万，若仅以这一群体计算，在健康险税优政策下，每人每年购买商业健康保险2400元，政策全面铺开则每年总保费最高可达576亿元。而海通证券也专门测算，在中性假设下，预计政策落地后将每年提升健康险保费360亿，提高保险公司一年新业务价值5%左右，健康险保费规模将十分可观。
目前，健康险保费在国内市场份额仍不到20%，与寿险、财险等业务仍有相当大的差距。业内人士指出，政策的出台无疑会让商业健康险迎来发展的春天，专业健康险公司受益会更多。
人保健康险公司预测，在各种利好政策的推动下，商业健康险将继续在行业保持活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康险保费有望达到7000亿—10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
海康人寿则表示，随着个税优惠政策措施的逐步落地，保险需求的上升必将进一步推动商业健康险的发展，业内更是期待该税优政策能够成为撬动健康险市场的重要杠杆。对此，有分析指出，我国商业健康保险行业将很快呈现出一波建设大潮，经营牌照申请、险种开发及服务以及拓展健康产业链等都将大大增加。
就保险公司而言，此类税优产品的开发也将带动险企自身对于健康险业务布局的转型，打造健康产业链将成趋势，保险公司将从健康险产品设计、市场营销，到运营过程中的核保、理赔、医疗资源配置、客户服务，形成环环相扣的良性循环。
新华保险总精算师龚兴峰在接受媒体采访时表示，商业健康保险发展缓慢在于承担风险方面有所欠缺，未来如果能够在合理的控制风险的情况下，保险公司必须做好商业健康保险产品的融合，特别是在基础医疗费用补偿这一类，疾病保险，护理保险，或者是失能的保险都有很大发挥空间。
不过，随着税优政策试点进程的正式推开，这对公司的产品开发、精算定价以及风险防范等方面的能力也是考验。可以预见的是，增量的释放势必需要应对更多的道德风险，市场对保险公司是否已经做好准备还尚有疑问。
“免税人群规模并没有那么大，享受税优政策的人群是固定的，对自由职业者征税本来就比较模糊，这次税优扣除的额度能多大程度上能调动他们的积极性还有待商榷。除非产品特别有吸引力，可能会超过税收优惠带来的撬动力。”有健康险公司人士指出。
就我国商业健康险市场经营情况来看，基于赔付率、管理费用等经营成本，健康险基本处于微利或亏损状态。2014年四家专业健康险公司，仅和谐健康实现盈利。
此外，需要注意的是，《通知》指出“试点地区企事业单位统一组织并为员工购买”，即该类产品为法人业务。业内人士表示，法人业务较多的人保健康、平安健康，以及招商信诺、
中意人寿等外资公司或许更具优势。
