尽管今年前三季度健康险保费收入仅占寿险保费收入的8%，但其投诉率则远高于这一比例。

　　保监会刚刚发布的《2012年前三季度保险消费者投诉情况通报》显示，前三季度，人身险公司合同纠纷类投诉中，涉及健康险697个，占比15.68%。在1237个人身险理赔给付投诉中，投诉医疗险、疾病险等健康保险的有432个，占比约为35%。

　　从来就没有人怀疑过健康险市场的巨大潜力，老百姓“病有所医”的强烈需求，与“看病难、看病贵”现实之间的巨大鸿沟，凸显了商业健康险巨大的可作为空间。但令人遗憾的是，尽管多年来老百姓一直在抱怨“看病贵、看病难”，但作为医疗保障体系重要组成部分的商业健康险却一直徘徊不前。虽然研究机构画出各种千亿元规模的“大饼”，仿佛健康险公司只要动动嘴巴就能吃到，但现实是，健康险规模化发展并未见起色，相反，投诉率却一直居高不下，保险责任认定不合理，理赔手续繁琐及理赔时效慢等三大问题成为健康险投诉的重灾区。而仔细品来，还要归咎于理赔难。

　　常听到有人抱怨，“投保容易理赔难”，也不时看到有人出险后的感叹，“幸亏当时买了保险”，同样是保险，带给人们的却是不同的感受和看法。究其原因，有的人出险后顺利拿到理赔款，有些人的理赔过程则充满艰辛。当然，不能排除保险公司销售人员存在销售误导行为，从而导致在日后理赔时，客户对保险合同中的保险责任认定的不认同；也不能忽视晦涩难懂的保险条款，本就为理赔设定了难以划清责任的模糊地带……但也要看到，健康险实实在在的赔付金额——今年前三季度，健康险赔付金额占人身险总赔付额的15%，近219万元。当然，健康险公司对于疾病的发病率缺乏足够经验和数据，对医疗风险的识别、评估能力较弱，使得各家公司在风险管控方面付出了相当高的成本，制约着健康险的进一步发展，但被夸大的惜赔、拒赔现象，也并非健康险行业的发展现状。

　　事实上，健康险发展始终只赚吆喝未见规模，不能仅将责任归咎于保险公司。以本应与保险公司是合作关系的医院为例，其对健康险的发展就难以形成推力。医生对于保险公司的调查和疑问不给予配合和帮助，拒绝回答参保人员的一些用药情况以及药品价格的问题，这使保险公司处于被动的地位——对于诊疗方面不能和医院一样专业，对一些药品的性能不甚了解，不能清楚地知道参保人员的治疗是否合理，用药是否在医保范围内。于是，在理算的过程中，一方面要保证客户的最大利益，另一方面又要维护公司的正当利益，要赔得有理有据就显得十分困难。