基础保障先"打底"，再保商业保险

　　南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇建议，所有的家长都应该去办南京的少儿医疗保险，这项基础性的保障，全年只需要交100元。但尽管2007年就开始实施，至今也不是所有人都了解。它可以保障普通门诊住院以及7种重疾，最高10万元保障。

　　希望能给宝宝更完善保障的家长，可以购买单独销售的商业保险作为补充。比如平安的"贝贝卡"，三岁以下儿童保费每年350元，保障范围与少儿医保互为补充；3岁以上保费每年只有150元。另外有条件的客户，可以再为宝宝做些教育保障准备。建议选择中短期的，无需终身保障。等孩子成人根据实际情况再作调整。推荐的产品比如信诚的"未来有数"，联泰大都会的"明日之星"，国泰人寿的"富贵宝宝"等两全保险。

　　养老保险，家庭补充非常必要

　　熊勇介绍，基本养老保险有诸多优点，建议市民都应该享有。但是基本养老保险（社保）缴费必须满15年，中断交费期间不可补缴。且对于我们实际养老所需的取代率仅占30%。所以家庭理财和商业养老险的重要性也非常重要。基本养老并非确定领取，换句话说，离世较早的话，仅领取养老金个人账户的余额，除了丧葬金、抚恤金外不做补充。

　　基本养老保险领取年限的规定对于长寿人群也有隐形担忧。借鉴国外较久的养老体系，商业养老保险是普遍的选择。国内也成立了多家专业的养老金保险公司，许多企业也在着手企业年金计划。推荐恒安标准的浪漫金秋养老年金、信诚人寿的安享未来养老年金等都不错。

　　新晋父母怎样为孩子购买保险

　　【个人状况】新年刚过，小张做爸爸了，刚过而立之年的小张是一家外企的部门主管，家庭收入16万元。希望在不影响夫妻俩自身养老储蓄计划的前提下，能够通过保险为孩子储备一笔教育金，同时为孩子婚嫁、创业积累一笔资金，最好还能兼顾到孩子以后的养老医疗等，每年承受保费2万元以内。

　　【保障计划】理财专家向小张推荐了海康人寿的"超满意两全保险（分红型）"，另外附加了意外伤害、意外医疗以及住院费用补偿、住院补贴、手术补贴等。据此，每年共需缴费18184元，保额10万，10年缴费，保障期长达30年。总投入181840元。从保单生效日起，小张的孩子即可以在今后30年中每年获得3000元的生存金。建议支配方式：累计宝宝1岁到6岁的生存金，共计1.8万元用于小学教育，7岁到12岁的生存金共计1.8万元用于中学教育，13岁到18岁的生存金共计1.8万元用于大学教育；也可以考虑将累计19岁到25岁的生存金共计2.1万元作为孩子大学毕业后的创业之用；另外，到孩子30岁时，还可以获得高达16.2万元的满期金作为婚嫁费用，同时还将有6.8万元的累积红利（按中档收益计算），总领取金额超过33万元。

　　在意外保障方面，小张的宝宝可以享有3.2万的意外保障以及3000元/次的意外门急诊费用给付。

　　在各项医疗津贴方面，小张的宝宝还可以享有最高6000元/次的住院费用给付，最高3000元/次的住院手术费用给付，最高50元/天的病床费用给付，20元/天的住院津贴等医疗保障，以及最高6000元/年的手术补贴。

　　理财专家还建议小张在这个方案中附加一项"投保人豁免保险"，即使投保人身故或全残，不能续交保费，宝宝的保障也不会受到影响。

　　附表：小张宝宝的保险方案

　　险种保额/份数保险期限缴费期限年交保费