社会医疗保险与商业医疗保险在理赔时易起纠纷已是屡见不鲜，而新健康险则是尽量避免了这一问题的产生。

　　据了解，部分保险公司新推出的附加医疗险系列产品中，根据顾客是否享有社会医疗保险或公费医疗，制订了不同的保障计划，顾客可根据自身情况选购不同的健康疗险产品，并可根据身份的变化自由转换。

　　最近记者了解到，佛山一家保险公司从今年1月1日起推出了全新的附加医疗险系列产品，即是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗为标准，分别设计了住院费用医疗保险(A)和(B)两款产品。其中(A)款产品专为不享有社会医疗保险或公费医疗人群提供医疗保障，保额高，保费也相对较贵；(B)款产品专为享有社会医疗保险或公费人群提供保障，保额保费都相对偏低。

　　区分后的新健康险令顾客购买更划算，可以节省一大笔费用。该保险公司佛山分公司员工黄先生给记者举了1个例子，他说李先生的单位为其购买了社会医疗保险，但感觉保障不够，李先生想增加一些商业医疗保险。在过去，李先生如果是购买1份返还型的住院医疗保险，至少要花掉326元，而现在购买附加住院费用医疗保险(B)款，李先生则只需花保费290多元，保费相对便宜了10%左右，而结合社保，两者的保障利益是一样的。

　　“其实是羊毛出在羊身上，返还型健康险虽然表面看起来诱人，但是吃亏不划算。新健康险将有社保人群与非社保人群区别对待，产品结构更加合理，特别是对于有社保的人士，购买新健康险降低了保费，比以前更划算。”黄先生介绍说。

　　回归保障功能理赔更透明

　　健康保险理赔难已是不争的事实。究其原因无非是理赔条款定义不明确、理赔额度及操作程序不透明等，从而导致投保双方纠纷不断。而新健康险不仅将彻底回归保障功能，且将理赔额度与定义都更加明朗化与合理化，令投保双方都有据可依，有章可循。

　　此前的返还型健康险实际是对健康险保障理念进行了一种歪曲，对投保双方都不合理。资深保险代理人李新萍认为，作为一种社会福利性质的补偿性险种，健康险保障原则就是健康风险津贴，而不应该是投资盈利的渠道。

　　虽然此前的返还型健康险看起来光鲜诱人，“有病赔钱，无病返本”，但由于给保险公司带来的赔付压力过大，令保险公司不堪重负，且与社会医疗保险之间没有一个相对规范透明的操作程序，因此在理赔执行过程中，对于保险条款与疾病定义的可自由解释空间就会较大，令投保人往往觉得保险公司“抠门”，而保险公司也喊冤叫屈，从而导致纠纷产生增加了理赔难度。