问计美国商业健康险经营
向日葵保险网
[导读]：健康保险由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。过度医疗、逆选择等外界风险的大量存在，成为健康保险的发展瓶颈，健康保险产品创新成为走出困境的希望之路。
第二，保障内容丰富。美国的商业健康险主要集中在医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险方面。这些险种的保障内容非常全面，比如医疗费用保险的保障内容不仅包括住院和急诊、全科医生诊疗、专科医生诊疗、处方药、牙科、眼科治疗、体检和普查，甚至还提供精神健康治疗、妇产科、理疗和康复治疗、家庭治疗和护理保障等内容。
第三，以管理式医疗为主要经营模式。管理式医疗保险在美国商业健康险市场占有率大约为90%以上。而管理式医疗保险采用的是预付制，即医疗费用发生之前，保险公司将医疗费用预先支付给医疗服务提供方。
从需求方来看，以雇主购买为主。在美国，商业健康险有两种方式可以投保：一是由雇主同保险公司签定合同，根据一定的条件为职工及其家属提供健康保险；二是个人投保健康保险。
美国商务部统计局于2014年9月公布的最新数据显示，2013年，美国拥有商业健康险的居民占总人口的比例为64.2%，其中1.69亿人由雇主支付保险金，3450万人直接购买商业健康险，商业健康险成为员工福利重要组成部分。
展望未来，我国健康险面临广阔市场前景，立足当下，迫切需要做好的功课也有三个方面：
第一，提升专业化经营水平。目前，我国商业健康险经营主体众多，有100余家保险公司开展商业健康险业务，除5家专业健康险公司，还包含寿险公司和财险公司。除2014年新成立的太保安联健康外，其余4家专业健康险公司经营状况不佳，2014年仅和谐健康险公司实现盈利。在日益激烈竞争中，迫切需要加快健康险专业化经营能力，提高经营效率，实现良性发展。
第二，加快产品开发和业务创新。目前，我国保险公司对发展健康保险还持有一种谨慎的态度，虽然产品有2300多个，但险种单一、保障功能不足，健康险险种主要是医疗费用保险（门诊、住院和重大疾病治疗的费用），而且还主要集中在重大疾病险上。面对未来持续增长的差异化需求，亟需丰富产品线。与此同时，积极探索管理式医疗，提供健康管理服务，延伸产业链。
第三，强化风控能力建设。当前，由于道德风险的存在，再加上风险管控的手段基本靠两核（核保和核赔），导致我国健康险的赔付率一直居高不下。未来随着增量市场的不断扩大，势必会蕴藏更多道德风险，需要我们商业保险公司加强与基本医疗经办机构的医疗信息沟通，完善自身风险管控制度，采取必要风险防范措施。
