保险公司设计的保险产品，都有保险责任和除外责任两项内容，有些产品将某些重大自然灾害导致的意外伤害事故确定为除外责任，无法满足巨灾保险产品的内在要求。对于重大自然灾害的分类和定义，没有统一的标准，非常容易产生政策法规与保险产品之间的不一致，极大地增加与政府的沟通成本，如将地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风等无人为因素的自然灾害纳入保险范畴，政府和保险公司都没有疑义，而地面塌陷、地裂缝、地面沉降等有自然因素也有人为因素，保险公司不认可人为因素的自然灾害，需要由第三方赔偿，政府部门则不认同。为解决这些问题，需要保险公司吃透相关政策文件，减少产品设计的先天性缺陷；要积极与相关部门沟通，完善问责体系，建立科学合理的赔偿补偿体系，发挥保险业的社会管理功能。
风险控制
自然灾害造成的人员伤亡、财产损失巨大，一般需要再保支持，由于风险意识淡薄、保险观念偏差、价格竞争激烈，导致保费充足率不足，出现原保费低于再保险保费，无法实现再保，共保成为保险公司分散风险的有效手段。实行共保，需要保险公司之间建立良好的合作沟通体系，共同分担风险；建立和完善业务合作机制，保证共保体系的可持续性，防止出现业务真空期。当然，做好自然灾害的预防和救援，对降低赔偿，控制风险大有裨益，大有可为。保险公司可以改变服务方式，变被动赔偿为主动服务，增强参与自然灾害防治的主动性，切实融入国家防灾减灾的体系。（文章来源：中国保险报）
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