最近，国家减灾委发布消息，2011年上半年，各类自然灾害造成全国2.9亿人次受灾，449人死亡，100人失踪，直接经济损失1420.3亿元。巨灾造成的损失巨大，凸显了巨灾保险的重要和必要性。但因巨灾保险的专业性强、技术含量高、风险管理难，多有呼吁，难有行动。就连比较简单的人身意外保险，没有复杂的责任主体和范围界定，没有复杂的赔偿金额计算，没有复杂的再保安排，也存在诸多的技术问题，需要保险公司去突破、去创新，以弥补因巨灾保险制度的缺失导致保险赔付制度的缺位。
产品创新
目前，能够推出重大自然灾害人身意外保险的保险公司寥寥无几。即便推出产品的保险公司，也大都采取附加险的形态，产品缺乏独立性。在商业保险本身并不发达，居民保险意识欠缺的情形下，无法保证投保率和覆盖面，也导致在费率厘定时价格偏高，失去投保的吸引力。保险公司在推出此类产品时，多为应景之作，有很好的概念包装，但缺乏市场考量，无法为巨灾保险提供有效的产品供给，无法满足购买需求。应该说，鼓励和推动巨灾保险的产品创新，增加巨灾保险产品的供给，是开展巨灾保险的先决条件。
保险组织
按照一般的投保人界定标准，很容易造成投保主体的缺位。自然灾害发生地多为农村，受灾人群多为农民，农民是组织化程度较低的群体，无论是分散的个人还是企业法人作为投保人，都不具有现实的可操作性，而身故保障的被保险人与受益人分离，需要签名参保，让流程变得更加复杂。若不能突破现有的监管障碍和业务流程，开展自然灾害保险不切实际。巨灾救援和赔偿，政府部门责无旁贷，保险组织通过政府出资或者补贴，开展政策性巨灾保险，为当地居民提供巨灾保险保障，是一个很好的路径选择。但由于自然灾害涉及民政、国土资源、水利、农业、气象等部门，多头管理很容易造成无人负责，加之资金预算和缴费安排，需要出钱出力，又不容易让居民满意，很容易造成相关的政府部门不作为，不配合。若要开展保险组织模式创新，落实责任主体至关重要。
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