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健康险投保理赔有门道
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[导读]:笔者从上海市消保委了解到,2011年金融保险类投诉中,健康险理赔的纠纷较多,很多消费者搞不清健康险理赔有多少条条框框。的确,健康险在保障范围和理赔要求上有一定的特殊性,但消费者只要做到“如实告知”、“看清条款”、“按需购买”这三点,那么一旦出险,其理赔过程还是可以进行得很是顺利的。

  笔者从上海市消保委了解到,2011年金融保险类投诉中,健康险理赔的纠纷较多,很多消费者搞不清健康险理赔有多少条条框框。的确,健康险在保障范围和理赔要求上有一定的特殊性,但消费者只要做到“如实告知”、“看清条款”、“按需购买”这三点,那么一旦出险,其理赔过程还是可以进行得很是顺利的。

  如实告知合规投保

  健康险合同通常都规定,“不承保合同生效前的任何疾病或症状”,这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。对于消费者而言,在投保健康险时,向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。

  举例来说,一位想要投保住院医疗险的消费者,每日有大量饮酒史,并且已经有肝脏的损害,如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息,那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外;但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息,那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院,相关住院费用就很有可能会被拒赔。

  看清条款识别要点

  中德安联人寿理赔专家表示,一些客户在收到“拒赔通知”时才大呼:“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额。”而避免这种理赔预期落差的一个重要途径,就是在投保时仔细阅读条款。

  为了帮助投保人更好认识和购买人身险产品,保护消费者的合法权益,保监会需要投保人在填写投保单之前认真阅读投保提示书。而在选择健康险这样的产品时,更要特别注意产品的特性和条款的具体约定,除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外,同时还要特别注意健康险在时间和额度上的具体条款,因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。疾病观察期、住院间隔时间、免赔额等核心信息更要加倍留意。

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