消费者难觅“覆盖全面”的健康险

　　英国保柏公司（BUPA）今年2月发布了中国保险市场首份大规模消费者调研报告，在健康管理方面，仅有23%的消费者已购买社保之外的商业保险作为有益补充，但是有64%的消费者觉得商业保险是社保的有益补充，并愿意购买能够覆盖到社保所不能保障的疾病的商业健康保险。既然百姓有高比例的保险需求，为什么实际选择健康险的人群却并不多呢？

　　一位王先生2007年购买了某保险公司的长期健康险，2008年5月他因冠心病、不稳定性心绞痛住院22天，出院后，根据保险合同，王先生要求保险公司应给付“重大疾病保险金”4000元，但遭到保险公司的拒绝。拒绝的理由是：王先生的疾病属于其免责条款中的一种，不予赔付。“说实话，合约内容我也只是粗略看了一下，然后就签了字，责任免除部分内容繁琐、拗口难懂，我根本没注意到免责条款中的‘症状’二字。我当时就想买一份健康险也不是坏事，完全没想到到最后还是派不是用场。”王先生懊恼地说。

　　健康保险是一种特殊的保险，它和普通的人寿保险不同，因此业内人士认为，消费者在投保的过程中还应该注意一些难以注意的细节。因为出于理赔风险的考虑，目前的健康险还不能达到消费者所需要的“疾病覆盖全面”的要求。

　　而且，商业健康险的赔付范围仅限于二级、三级医院，不少人为了获得商业健康险的理赔，只能到离家较远的二、三级医院看病。目前，老百姓在基层医疗机构看病，常常无法得到保险公司的理赔。保险公司指定医疗机构也是为了达到风险控制和理赔管理的目的。

　　法律工作者认为，保险公司是要盘算理赔风险，但也要考虑到，这样的对双方不平等的合同约定条款已经违背了健康险的本意。

　　而消费者的消费习惯和理念也制约了健康险独立推广的发展。一位常年从事健康险推广的业务员向记者表示，不少消费者在购买保险前，首先考虑的是多少时间可以回本，几年后可以获得多少收益，并不很在意保险产品本身提供的保障服务，而是拿保险当作一种理财产品。

　　但现行的监管规定，要求健康类产品不能提供分红，这就抑制了消费者的购买欲望。由于这种“保本”思想，纯粹的健康险产品难以做大。

　　健康险市场亟待规范

　　一个让健康险看起来“可有可无”的现实是，寿险公司、健康险公司的健康险产品如此类似。

　　“如今我国所有的保险公司，包括寿险和财险公司都可以经营健康险业务，无论期限长短，包括一些关乎国计民生、专业性很强的业务领域，如基本医疗经办、大额补充医疗保险等，而在其他国家通常只有专业健康险公司才能销售健康险产品。”人保健康险的相关负责人分析。

　　事实上，相关条例也允许了这种模式的并存。2006年8月，中国保监会发布的《健康保险管理办法》定义了健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。