可保疾病要有“用处”

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确了6种必保的重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植或造血干细胞移植和中末期肾病，并对包括必保疾病在内的25种常见疾病表述进行了统一和规范。

　　目前市场上的重疾险，基本都会包括规定中的25种疾病，这25种疾病基本为在我国发生几率比较高、对患者影响比较大的病种。但泰康人寿的“双重关爱”重疾险不包括严重运动神经元病。各家寿险公司还不约而同地增加了一些可保疾病。当然，并不是说保障的疾病越多越好，而是要看增加的疾病是否“有用处”。

　　在增加的疾病中，有些只可看作是保险公司“赚吆喝”的，如系统性硬化病，发病率只有补百万分之五。对这些重疾，消费者在投保时大可不必在意。不过专家提醒，系统性红斑狼疮、糖尿病和因职业感染HIV病毒，还是值得关注的。

　　加拿大一家医院的长期研究表明，系统性红斑狼疮患者癌症的发病率升高了15%。相比较其他国家和地区，我国人口的系统性红斑狼疮发病率偏高，为0.4%到0.8%，且主要影响15到40岁的育龄女性。因此，专家建议女性在投保时，可以选择将这一疾病纳入其中的重疾险，如太平洋保险的“万全人生”重疾险。

　　糖尿病也是较为常见的“现代病”，友邦的“守卫人生”重疾险就将胰岛素依赖型糖尿病列入了保障范围。据悉，胰岛素依赖型糖尿病多发于30岁以下人群，更多的是在幼年发病。同时，高龄产妇所生孩子更易患此病。据英国一家医院的研究报告，母亲年龄每大5岁，孩子患胰岛素依赖型糖尿病的可能性就增加25%。因此，在为孩子投保重疾险时，这一疾病应该被考虑进去。要注意的是，友邦的这款重疾险最低投保年龄为18周岁。

　　太平人寿“真爱”重疾险和太保的“万全人生”重疾险等都将因某些职业感染HIV病毒纳入了保障范围。专家指出，医生、护士在投保重疾险时可选这类产品，为自己多一份保障。

　　关注人性化理赔

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，各保险公司新款重疾险基本都未“涨价”，但都在理赔上做足了文章。

　　中宏人寿的“长保无忧”重疾险不仅提供住院费用，还有住院津贴。保单签发后90天后首次住院治疗的被保险人，可以获得等额于保额万分之五的每日住院现金给付，最多可达180天。而首次罹患合同列明的女性原位癌或男性生殖器官损伤的被保险人，还将获得相当于保险金额20%的额外补偿。

　　提前给付是重疾险理赔服务中颇具诱惑力的新特点。太保的“万全人生”重疾险在提前给付上做足了文章，拥有两种提前给付：一是特定重大手术提前给付，如果患者进行冠状动脉搭桥术、重大器官移植(不包括造血干细胞移植术)等4种手术时，可以按照即时保险金额的50%提前给付，手术结束后，给付剩余保险金；二是特定疾病关爱提前给付，罹患合同中所规定的8种疾病时，可以按照即时保险金额的30%提前给付。

　　友邦的“守卫人生”重疾险的保额每5年递增20%。也就是说，如果某人30岁时投保10万元的重疾险，那么到50岁不幸患重疾时，就可以最高获得20万元的理赔。据悉，此举乃是为了抵御通货膨胀的影响。

　　不过，对于各种看上去“描绘得很美的”理赔服务，消费者并没有完全放心。正在大连路某寿险公司营业厅缴纳保费的李女士表示：客户最怕的便是保险公司条款上说得好听，真正到理赔时却用一大堆拒赔理由，让消费者空欢喜一场。