案例
乔女士曾在某保险公司购买《个人住院费用保险》2份及《个人收入保障保险》5份，后因桥本式甲状腺炎住院7天，共计账单金额为4992.4元。保险公司按照保险责任理赔明细如下：药品费中自费药合计533.82元；检验费中免赔金额为294.04元；特殊检查治疗费中免赔金额为24元。由于该公司采用住院费用总额报销限额制度，住院费用报销比例为80%，合计理赔3312.43元；加上住院收入保障每天50元，乔女士本次住院共计获得理赔金3662.43元。
分析
商业住院保险可以在较大比例上转移住院开销的风险，但为什么还是有很多消费者对于保险公司的住院保险产品责任感觉到扑朔迷离，犹如雾里看花呢？建议市民在购买商业医疗保险时应注意以下问题。
首先，医疗保险分为报销型和补贴型。报销型医疗保险一般是指被保险人住院后，保险公司对床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等费用进行报销的保险产品。报销时消费者需提供发票及其它相关单证给保险公司。补贴型在报销时无需发票，保险公司按照住院的天数在相关规定下按照购买的额度进行补贴，部分保险公司称此类产品为住院收入保障保险。市面上热销的重大疾病保险也是属于补贴型，按照保额赔付，无需发票。
第二、报销型商业医疗保险采用补偿性原则。若被保险人已从其它途径（包括社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、任何商业保险机构等）取得补偿，商业医疗保险只能报销剩余的部分。被保险人从各种途径取得的合计理赔金不得超过实际花销的总和。目前部分保险公司已推出专门针对已经拥有社会保险的人群而设计的报销型医疗保险。而补贴型医疗保险则没有相关限制。
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