我国商业医疗保险能否顺利推进，与整个医疗制度的改革息息相关。而具体来讲，其发展还面临多种因素的制约：

　　赔付率居高不下。长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300％，这使保险公司的利润微乎其微，不少公司对大力发展医疗保险的热情不高；

　　管理难度较大。保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场；

　　经营管理方法不先进。在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知；

　　市场上的险种少，价格高。当前，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而一些险种又是以附加险形式随主险开展且以统保形式承保的，难以满足人们的需求；

　　专业人才匮乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求较高，在核保、理赔、精算等方面都需要专业性较强的人才，而保险公司这方面的专业人才缺乏，影响了医疗保险业务的推广。

　　另外，专家指出，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，国内保险公司把健康险作为寿险附属业务的模式，极大地影响健康险的经营战略决策。

　　专业化、个性化、多元化

　　专家指出，国外发展商业医疗保险就已经非常成熟了，不妨借鉴其成功的经验，比如组建专业的商业健康保险公司等。孙祁祥认为可以从两个方面入手：首先，国内保险公司要提供个性化产品和服务。比如说有些人需要小额保险，有人需要高额保险，有人需要特殊病症的保险，需求不同提供的产品就应不同；其次是多元化，这是从政府的角度来说。对商业保险公司要提供一些政策上的支持，同时要处理好社会医疗保险制度和商业医疗保险制度的关系，还要处理专业健康保险公司、综合健康保险公司和综合保险公司的关系。还有专家指出，美国有近70％人的医疗保障是通过雇主为员工向保险公司购买商业医疗保险来实现的，这也是值得我们借鉴的。

　　为促进我国商业医疗保险的发展，保监会已完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》草案，《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中，同时保监会还在研究保险公司投资医院和大型医疗设备、建立第三方医疗管理模式等。随着社会医疗保险体系的不断完善和商业医疗保险的发展，那种“看病靠政府，报销找单位”的模式正向“看病靠保险”的模式转变。