“花钱买健康”是现在很流行的一句话，为自买份商业医疗保险成为越来越多人的选择。在我国开始实行城镇居民基本医疗保险改革后，职工自己至少要负担30%左右的医疗费，商业医疗保险也就越来越为大家所关注。但商业医疗保险在我国还未能形成气候，还远未发挥出其应有的功能。

　　换个角度讲，我国商业医疗保险虽然有着很大的发展空间，但总体还处在发展的初级阶段，要满足社会的需求，就需要加速前行。

　　压力来自需求

　　中国消费者协会曾对城市居民作过一次，调查显示：目前有50.1%的受访者希望在基本的社会保险之外再购买一些商业保险，在这其中又有高达57.3%的比例的人是希望能够直接购买商业医疗保险。另据对北京、上海和广州三地城市居民的调查，有三成以上的市民认为医疗保险最具吸引力，在各险种中名列第一。在已经购买商业保险的市民中，也有近三成的市民购买了各类医疗保险。

　　为什么人们开始对商业医疗保险有如此的热情呢？北京大学经济学院保险系主任孙祁祥说：现在我们很多的疾病，比如说心脑血管疾病、恶性肿瘤，甚至艾滋病（专题访谈咨询）等等这些病症越来越多。病多了医疗费用现在越来越高了，而同时又在进行医改。原先你有病到医院去看，政府都给你管下来，而现在，政府逐渐从这个领域里退出来，你必须自己掏腰包到医院去看病。如果没有商业医疗保险，很多人负担不起医疗费用。

　　在因大病手术或正在住院治疗的病人中，负担不起自费部分医疗费用的情况还有许多。据了解，我国每年新发癌症病人近160万，糖尿病患者约为3000万，心脑血管、肿瘤等重大疾病的发病率也居高不下。而随着治疗手段的提高，医疗费用也在大幅增长。据统计，参加基本医疗保险的病人，个人负担医疗费的平均比例是32%，但像癌症的治疗费用，个人一般要负担一半左右。在医疗费的沉重压力下，许多人都开始意识到买商业保险的重要性。

　　我国现在实行的医疗保险制度改革是基本医疗保险，就是国家要从过去承担的职工无限医疗责任，要改革成为承担有限的责任，国家的医疗保障只能是基本的。那么基本之外的需求，就是留给商业医疗保险的市场空间。

　　品种单调的背后

　　据了解，国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类，产品已经细分到牙科、妇科，有的综合险连视力纠正都可以赔付。我国虽已有180多种医疗险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品，有些公司在投保者第二年发生索赔后，会在第三年拒绝续保。由于缺乏明确的市场定位、风险管理难度大，健康医疗险在寿险公司中总处于从属地位。去年，中国健康保险保费只占寿险总保费的4．24％，而在成熟的保险市场中，商业医疗保险一般要占到总保费收入的1/4到1/3左右。