本期保险故事中的陈先生虽然他投保了附加医疗住院保险，可一旦生病，保险公司赔付一次后，就被予以拒保处理。如果未来旧病复发，陈先生无法得到保障。由此我们引出今天的话题：买保险时到底要不要投保障期为终身的险种？

　　这类终身型保险有明显的优缺点。优点自然是保障完备，可以对被保险人存活期的疾病进行重复理赔，彻底根除客户的隐忧；缺点则是费率比较高。以市面上普通的年缴型附加住院保险为例，一般价格在几百元，而一款保障期为终身的住院医疗产品，则起码要一千多元，甚至可能达到数千元。

　　面对保障和经济，您会如何选择呢？

　　产品比较

　　年缴型VS终身保障型

　　我们以30岁的张先生为例，如果他想购买一款住院医疗保险分别可以有以各种不同的选择———

　　选择一：普通住院医疗保险

　　产品名称：世纪泰康个人住院医疗保险

　　保险利益：一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待，在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费处理。保险费用：326元/年，随年龄段递增。

　　点评：世纪泰康个人住院医疗保险在普通的补贴型医疗保险里已经算是比较出众的，因为连续投保满三年，第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内均可以向保险公司提出保证续保申请，如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内须做到：1.无理赔记录；2.仍然是健康体，无疾病病史。

　　相比较目前市场上更多的补贴型医疗保险是以附加险的形式出现的，有的还没有保证续保优待。这类保险的最大优点就是保费低廉，缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障，仍要考虑终身型医疗保险。

　　选择二：普通终身医疗保险

　　产品名称：中保康联终身医疗保险条款(2004)

　　保险利益：享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万，对应的每日住院医疗津贴为100元/天，手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时，保险合同应负的一切责任即告终止。

　　保险费用：若选择20年缴费期，张先生须年缴保费1287元。

　　点评：与普通住院医疗保险相比，终身医疗保险的价格显然要高出不少，但是它的优势也很明显，即客户只要作为一个健康体投保，不必担忧日后身体变差了被保险公司拒保。而且由于不具有返还性，它相比较另一种带寿险性质的终身医疗保险，保费算是比较低的了。

　　选择三：返还型终身医疗保险

　　产品名称：海康“呵护一生”住院补贴终身医疗保险，附加“呵护一生”终身寿险

　　保险利益：享有1.住院津贴；2.重症监护病房津贴；3.看护津贴；4.康复津贴；5.急救医疗运送津贴。投保份数为10份，对应的基本保险金额为25万元（每日住院津贴100元）。本款产品基本保险金额是指“每日住院津贴基数”乘以二千五百，其中，若被保险人未享受完全部保险金额时就已身故，那么余额可以留给保单受益人。

　　保险费用：依然选择20年缴费期，张先生须年缴保费4185元。

　　点评：由于这款终身型医疗保险具备了寿险的特征，因而保费也大幅提高。但是从市场反应来看，不少市民还是愿意出高价钱买，因为自己用不完的保额还可以留给后人，让人觉得“钱没有白白扔掉”。它也具有终身型保险的高保障特征，缺点则是费用较高。