2010年1月至12月，美国友邦保险[26.50-1.12%]有限公司在中国内地各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，友邦保险的数据分析中有更多信息值得市场深究和思考。

　　约有80％的重疾赔付金额处在6万以内的较低额度之内

　　分析显示：

　　1、保险理赔的高发年龄段为31－60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。专家建议，市民应尽早投保并选择长期险种加强保障力度；

　　2、住院费用赔付占全年赔付总量的40％以上，而其中85％左右的理赔案例集中在5000元以下的赔付金额。根据卫生部公布的《2009年我国卫生事业发展情况简报》，住院病人的人均医疗费用高达5775．5元。随着住院费用的日益增长，大多数投保人的保障额度应相应提高；

　　3、约有80％的重疾赔付金额处在6万元以内的较低额度之内，根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今涨幅不断的ＣＰＩ，应考虑适当提高投保额度从而提升保障水平。

　　4、恶性肿瘤与急性心肌梗塞是主要的重疾赔偿疾病，占总重疾理赔件数的85．3％，同时这两项也是治疗过程中需要大量耗费资金的病种。投保重疾险是为生活做全面保障的必须。

　　早规划，早投入，足额投保至关重要

　　如友邦保险数据分析显示，住院赔付、意外医疗赔付以及重疾赔付的人均赔付金额都明显低于卫生部相对应公布的中国卫生事业发展情况数据。友邦中国的专家称：一些险种由于购买时间较早、投保额度低，随着时间推移和社会发展，无法满足全面保障的需求，投保人应在专业保险人的指导下，经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。

　　近年来，随着专业保险营销员以及媒体宣传的双管齐下，现代保险概念和产品知识的推广已经渐入入心，国民购买保险的意识明显增加，但是如何最有效的购买保险获得全面保障，如何顺应时代发展调整投保额度却是很多人忽视的，也是造成“保险失灵”以及无法最大限度赔付的根本原因。

　　此外，保险的黄金准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的全面保障金三角，在投保额度足量的情况下，这样全面的保险计划才能真正做到雪中送炭，为家庭撑起全面防护安全伞。

　　友邦保险在2010年7月推出了一款综合性疾病保险产品《友邦全佑一生五合一疾病保险》，该产品同时涵盖寿险保障、全残保障、重大疾病保障、老年长期护理保障以及疾病终末期阶段保障五项疾病保险，由于顺应市场需要、紧扣当今社会关注热点，销售半年多来，它已成为友邦重疾保障类的热销产品，同时获得包括北京《新京报》、上海《理财周刊》等多家知名媒体颁发的年度产品大奖。

　　“全佑一生”构建全方位保障

　　“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续一百八十天以上，可以在被认定后按月领取等同于该状态认定时的1／120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

　　此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投入中，60％－80％是花在临终前的一个月的治疗上。一些慢性疾病，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，最终人财两空，然而，该产品的疾病终末期阶段保险金可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。

　　在购买此款产品的基础上，如果再附加《友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划》就可以基本涵盖意外以及健康类的保障，如果再加上《友邦康安一生保险计划》即可以基本涵盖终生健康方面的保障了。(曾稳纯)

　　投保案例：

　　张先生今年30岁，为自己投保了《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，保险金额36万元，交费20年，年缴保费11808元，保险期间内可获得保险保障包括重大疾病保险金（含34种重大疾病）36万元，疾病终末期阶段保险金36万元，老年长期护理保险金3000元／月，全残保险金36万元以及身故保险金36万元，在《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》有效期内，以上各项保险金仅给付最先发生的一项，发生时日以各项保险金中约定的时日为准。

　　情况一：若张先生在50岁时，发生脑中风并导致脑中风后遗症（永久性功能障碍），则张先生可以获得《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》重大疾病保险金36万元。

　　情况二：若张先生在65岁时，被认定无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续180天以上，则张先生可以自上述状态认定时开始获得《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》老年长期护理保险金，金额为每月3000元（最多给付120个月）。如张先生在70岁时（老年长期护理保险金已经给付60个月），被确诊患有恶性肿瘤，则可一次性获得尚未给付的老年长期护理保险金，金额为18万元。