但问题在于,正如我们之前所言,大多数保险公司的保证回报一般也就在1.5%之间,怎么可能那么豪爽地给出3.37%如此高的水平呢!
再仔细注意“保险金额”四个字,看看投保示例,你才明白个中奥妙。原来,若你要购买10万元保额的这款分红险,那么按照3年缴费,每年必须缴纳113720元。
这也就是说:在3年累计缴纳了34.116万元的保费之后,你每五年才可以获得18%基本保额也就是1.8万元的现金返还,即五年收益率不过是1.8÷34.116=5.28%,若是年化之后更不过1.03%。
若分红险告诉你1.03%的年化收益,相信你绝不会轻易心动。但是来一个实际内涵一致——“每五年获得18%基本保险金额的保险金”的表述,相信很多没看仔细的投保者就要忙不迭地抢购此款产品了。
表述三:以年缴费来计算收益率
前面说了有的分红险以保额替代保费计算收益率以便夸大收益率,不过伴随类似的描述越来越多,再加上媒体的报道,许多有经验的保险消费者已经开始可以识别类似描述的“猫腻”所在了。于是乎,另一种以年缴费来计算收益率的表述方法便又开始流行起来了。
比如某款分红险产品,为10年期期交的产品。其表示每年将返还年缴保费10%。若你没注意到“年”字,恐怕会要激动得昏过去,毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。
当然,即使你注意到“年”字,知道世界上没有10%年回报的好事,但是对于这款产品你依然看不太懂,不知道他的真实收益率是多少。
原因很简单,以年缴费1万元为例,在你缴纳了第一个1万元后一年,你的确立刻获得了10%年缴保费即1000元的返还,收益率高达10%;但是此后你又缴纳了1万元保费,所以第二个1000元的返还,对你而言收益率就锐减至5%了,以此类推,到第十个年头,即累计缴费10万元后,1000元的返还就只相当于1%的收益率。
假设到第11年,这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费,那么此款保险的收益率是多少呢?上述问题,已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了,而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率 (IRR),最后才能得到1.87%的年化收益率数字。
1.87%与10%,显然后者的宣传效果要远好于前者,而且由于计算收益率上的技术难度,使许多投保者即使知道其中有猫腻,但也无法真实了解这款保险的实际收益情况,难免就会被销售人员劝服之下做出未必正确的消费决定了。
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