三、享有50万元意外身价保障，即：意外身故赔付50万元，意外伤残根据鉴定级别按比例给付。体现生命价值。

四、另外享有8000元意外门诊或住院保障，即本年度内，无论意外造成的住院或门诊，按照100%的比例报销，每年最多报销8000元。意外医疗，全额报销！

五、被保险人80周岁保险期满，定额给付115500元，可作为补充养老金，养老乐无忧。（80岁后不再享受20万元保额的30种重疾保障）

如果被保险人80周岁前身故，除了以上各项应赔金额外，另外的身故保险金=5500元/年 * N，N为身故时保险合同所经过的保险合同年度，且N小于或等于20。

【方案解析】：

一、重疾保障：根据资料显示，由于食道癌与饮食、饮食习惯和遗传都有关系，并且太行山系的河南省林县、河北省磁县、山 西省阳城等十几个县市附近为我国的食道癌高发地区，平均发病年龄60多岁，以55－ 74岁比例最高，70岁以后逐渐降低。好在杜先生只有小时候生活在安阳，也不必太过紧张，合理防范即可。

设计重大疾病保额至少20万，且为定额给付型。

该重疾险种的优点是缴费低，带豁免，并且80岁保险期满是可以把重疾的保险费本金和利息取出来做养老金使用。

该重疾险种的缺点是保险期间最长为80岁保险期满，还有60岁、70岁显然更不合适。

我们公司还有一款险种的保险期间是终身的，疾病种类扩充到了35种，但是30岁男性20万保额的保险费每年高了2000元（仅重大疾病的费率已经7240元/年*20年）

二、意外险设计50万保额，主要考虑杜先生经常出差，规避意外风险。

三、在杜先生50岁之前的20万元的身价，主要是考虑老人和将来的孩子，万一出现疾病身故，不至于让妻儿老小陷入困境，争取一个过渡期。

四、鉴于住院报销和住院补贴都是消费型险种，考虑杜先生有职工医保，就不再参保住院报销型保险，可以节省部分开支。住院补贴只是听上去很好，实际上是预付费后补贴，究竟划不划算要看住院天数的多少了。

五、由于齐女士您仅仅要求从保障型险种来考虑方案，那么本规划方案主要考虑保障，不涉及通过保险来考虑资产增值的问题。资产增值可以运用适合自己情况的多种理财方式灵活选择。（储蓄、分红险或万能险、基金或基金定投等可以灵活选择）

六、关于家财险，我认为可以暂不考虑。在我看来当前我们最贵重的是房子，但是保险公司目前不保地震，而房屋火灾险我觉得没必要。

七、有必要提醒的是，保险是理财工具的一种，而理财不是一时的事，是一生的事，要因地制宜。

因此，理财方案需要根据自身将来情况的发展，适时调整和修正。当前我们就立足于当前的情况来考虑即可。

切不可认为选了一个好险种就万事大吉，由于牵扯后期缴费和各种可能的服务，所以在我看来客户购买保险只是这个计划的刚刚开始。