原创作者：广东 广州 向日葵保险网 徐苑冬

[摘要]张小姐，36岁，金融业，医生，月均收入6000元。下面是为她制定的太保悠然人生组合重疾险方案。

被保险人资料：张小姐，36岁，金融业，医生，月均收入6000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 子女教育金 意外险

保障方案：

普通三口之家的理财规划

我来自北京，一家三口，孩子刚刚降生。我本科毕业，月薪税后8000元，有销售提成，但数额不固定。我的妻子硕士毕业，税后收入是4000元/月。我们两人的单位都提供了社保，我的单位还给我买了意外险。另外，我们都计划给自己买份重大疾病险。

我们还有十年期的房贷，每月还款约3000元。家庭日常支出每月平均约3200元。计划投资基金，为孩子准备教育金。——北京祝先生

财务需求分析：

现金流量表

财务状况的比率分析

需求分析：

总体来看，祝先生家庭处于事业的黄金时期，收入中等且还有成长性，家庭资产状况比较好， 祝先生和太太都拥有社保，祝先生公司有意外保险而太太没有意外保障。祝先生主要考虑重大疾病保险和教育金储备。

专家建议：

祝先生作为家庭的主要经济支柱，一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此应该给祝先生在疾病、保障方面进行全面充足的规划，保证家庭的收入稳定。祝太太收入也在家庭起到重要的占比，应在意外、疾病保障进行充足的规划。祝宝宝刚刚出生，具备进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应在意外、疾病方面进行充分的规划。

作为重疾保障，我们定义为保证医疗的费用补充，及补充收入的损失，补充后期疗养三个方面。一般重疾的保障视客户的收入的不同而不同，视客户所享受的医疗预期待遇不同而不同。目前祝先生的保障只有社保，建议在储蓄性的专项健康保险作一定的补充。作为未来的专项健康基金储备。

作为身故保障，我们定义为保证未来至少15年左右的生活必要开支，及家庭的成员的赡养费用。一般家庭保障额度为年收入的10至15倍左右，就目前祝先生的保障，意外方面有一部分是由公司福利来拥有的，在自己商业保险上占比相对较少，为确保保障的延续性应在这一方面作一定的补充。

作为教育金储备，可利用储蓄，投资，保险三种渠道方式进行规划，银行储蓄具有灵活方便的特性，但挪动性强，收益比较低。基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高。保险具有强制储蓄，专款专用，稳定增长，复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排。建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。

方案设计 假设张先生30岁，张太太28岁，宝宝女0岁

合计保险费：27808/年        

方案点评:

祝先生：作为家庭的经济支柱，自身保障达到110万(含50万意外未加单位意外责任)，大病保障20万+社保19万，给予了祝先生全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全。拥有每年3万元意外医疗的保障，若平安无事在60岁起还可以获得24万的养老金补充。

祝太太：身故保障90万，重疾保障20万，女性重疾额外保障10万，避免家庭财务损失也起到了对孩子的责任。同时拥有每年3万元的意外医疗保障，若平安无事在70岁时可获得20万养老金补充。

祝宝宝：重疾保障30万,意外伤害8万,住院医疗5万,意外门诊2000元,避免家庭财务损失,累计共16万的教育金储备,外加上每年保险公司的分红足够大学的教育花费。

保障计划结论：

1，在不影响正常生活支出的情况下充分获得最大的保障。

2，在一定的程度上规避了健康，意外，身故等的风险。

3，解决了家庭出现风险时的应急金储备问题。

4，结合了众多公司的优势产品，达到了客户利益最大化的作用。

5，客户可以在未来收入成长时，适当的储备养老金。