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怎样买万能险才能万无一失?
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[导读]:保险专家认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。那么,怎样买万能险才能万无一失?

  什么保险最火?万能寿险!就凭“万能”的名字就够吸引眼球。然而正在如火如荼之际,10月底保监会却对市场进行风险警示。风向的逆转,令人们不禁要问,万能险到底是不是“万能”?万能险怎样买才“万无一失”?

  缴费灵活保额自由

  万能寿险,严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品”。说穿了,就是缴费自由、保额自由的非常灵活的寿险产品。

  客户在交满一定金额的首期保费以后,续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定,只要投资账户上的钱还够交风险保费,保险公司就自动划转。

  而保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:投资账户和风险保障账户,两者的资金可以灵活划转,以适应客户的需求。客户可以在自己的不同人生阶段决定风险保额的高低。

  除了以上两个特点外,万能寿险绝大多数产品有基本的保证收益(目前最高为2.5%),还有账户透明、结算及时、灵活变现的特点。允许灵活减保退保,扣费比例在合同中都有明确约定。一般而言,在投保后的前几年,其减保退保的账户价值高于其他类型保险产品的现金价值,也就是客户悔约的成本低于其他保险合同。

  万能险的万能,并不表现在它本身保障功能的万能上。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险两全保险,只保障身故责任,最多再有全残责任,所以保障功能是比较单一的。要想获得全面的保障,客户就要搭配其他的保险产品形成组合。

  错不在“险”错在人

  万能险自1976年开始在美国销售后,受到市场欢迎,目前万能险已占欧美寿险市场三成天下。2000年太平洋保险在国内首家推出万能寿险,与同期问世的分红保险投连险同称为新型投资寿险产品。在当时并没有引起其他公司的跟风,市场也没有太大的震动。

  2004年起中国逐步进入加息周期,但传统保险的预定利率并没有相随而动,投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖,而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限,不能及时应对频繁的加息,而结算及时、账户清晰正是万能险的长处,万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。

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