保险业竞争加大保险产品分化严重

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[导读]：尽管分红险在人身险中占比已经高达近80%，分红险依然是各大保险公司的主推产品，而万能险和投连险的市场份额正在不断萎缩。

　　保险公司对变额年金保险产品开发的动力不足的主要原因是经营变额年金的投资风险太高。今年变额年金保险能否有快速发展，真正达到监管层希望的“丰富养老保险产品，满足市场需求”的目标，还取决于资本市场能否有好转、保险公司的投资能力能否提升，以及保险公司能否推出配套的管理、税收方面的措施。

　　2011年养老保险市场的另一个重大事件是上海个人税延型养老保险试点方案获得了国家税务总局的肯定。个人税延型养老保险，是指投保人所缴纳的保险费在一定比例之内，可以在个人所得税前扣除，退休后领取保险金时再补缴个人所得税。这有别于目前个人收入纳税后才交纳保险金的做法，不但可以通过降低个人的税务负担，鼓励居民购买养老保险，而且因为这种产品的推行是通过政府让利，不会增加保险公司的经验风险，保险公司参与销售的积极性就很高，其受惠面也将比变额年金保险更广。