尽管万能险吸引眼球，可是初始费、保障与投资比例的问题仍值得注意，特别万能险是作为中长期投资的保险，消费者在投保时还是应当慎重，切勿偏信代理人高收益率的诱导，而要仔细看清保障说明，了解万能险是否适合自己的需求。
初始费暗藏玄机
所谓万能险，就是将客户的保险金额设立为两个独立账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户，表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程，会涉及到初始费用、手续费和管理费等。
初始费用，通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中，初始费都被说成只有1%到5%，其实，初始费用若要低至5%，至少要连续缴费到第六年。对此，代理人往往含糊其辞，不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况，造成了消费者对万能险的误解。现在，保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤，因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来，第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%到70%，以后每年递减，一般到第六年可以降到5%以下。
由此可见零初始费是万能险的一次突破。但是，没有初始费，保险公司怎么运作？保险公司可能会将相关费用转嫁到其他方面。比如投保后6年内领取账户里的资金，需要交纳比较高的手续费。广电日生的“金至尊”万能险，初始费用为零。可是此款产品没有部分领取的金额，如果消费者投保了10年期保险，10年之内是不可以领取现金的。急用现金的话只能向保险公司借款，并按所借金额付给保险公司贷款利息。另外，此款保险还建议客户缴纳额外保险费，作为意外身故的保障———而这相当于转换了初始费的收取方式。
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